더불어사는 세상

고금리는 바꿔드림론, 신용불량등급은 햇살론, 창업은 미소금융(5~10% 저금리)

제도권 금융기관 및 등록대부업체를 통해 빌린 연 20%대 이상의 고금리대출을 연 10%대 초반의 은행 대출로 바꿔서 이자부담을 덜어드리는 서민금융지원제도가 <고금리 대출을 저금리로 전환하는 바꿔드림론>입니다. 한국자산관리공사 지점이나 서민금융종합지원센터 등에서 신청이 가능합니다. 햇살론의 경우 신용도가 낮고 담보능력이 없어서 은행이용이 어려웠던 근로자, 영세자영업자 또는 농민, 어업인에게 10%대로 대출을 재해주는 금융상품으로 수협, 신협, 산림보조합 등에 신청할 수 있습니다.

미소금융상품은 개인신용등급이 7등급 이하로 아주 낮은 분들(일명 금융소외계층)에게 회사를 창업하거나 운영하는 자금을 약 2%~4.5%대의 초저금리로 대출을 해드리는 상품입니다. 초저금리 대출상품이라 할 수가 있습니다. 미소금융재단에서 운영을 하고 있으며 전국의 미소금융지원재단에 신청하시면 됩니다.

★ 새희망홀씨, 햇살론, 바꿔드림론, 미소금융 대출자격(대상) 및 금리

◆ 바꿔드림론

▶바꿔드림론 신청자격 : 연 20% 이상의 고금리채무를 6개월 이상 정상적으로 상환하고 있는 경우로 

1. 연 소득 3천만원 이하인 경우

2. 개인신용등급이 6~10등급이면서 연소득 4천만원 이하인 경우

3. 개인신용등급이 6~10등급이면서 연소득 4,500만원이하인 자영업자 

▶대출조건 : 20% 이상의 고금리 대출을 10%대의 저금리 대출로 전환 

▶대출한도 : 3,000만원 한도 내 

▶신청방법 : 한국자산관리공사 지점, 서민금융종합지원센터, 전국 은행지점 바꿔드림론 신청 

◆ 햇살론

▶햇살론 신청자격 : 자영업자, 농업인, 어업인, 직장인근로자이면서 

1. 연 소득 3천만원 이하인 경우

2. 개인신용등급 6~10등급이면서 연소득 4천만원 이하인 경우 

▶햇살론 대출 조건 

- 생계자금 : 최대 1천만원

- 사업운영자금 : 최대 2천만원

- 창업자금 : 최대 5천만원

- 고금리 채무 대환자금 : 최대 3천만원

* 종합신용평가결과 및 각 서민금융회사 심사결과에 따라 대출여부 및 한도 변경가능 

▶신청방법  가까운 신협, 수협, 농협, 새마을금고, 저축은행 햇살론창구에서 신청

◆ 미소금융

▶미소금융 신청대상 : 개인신용등급 7등급 이하 금융소외계층 사업자 

▶대출금액 및 이윤 

- 최장 5년간 창업자금 : 최대 7천만원(4.5% 이내)

- 사업운영자금 : 최대 2천만원까지 대출(4.5% 이내)

- 무등록자영업자 : 최고 5백만원 대출(2.5% 이내) 

▶신청방법 : 전국 미소금융지점에서 대출 상담 후 신청가능

lh공사 장기임대주택 무이자 지원, 국민행복기금의 바꿔드림론, 서민금융나들목 등

정부에서 생활이 어려운 취약계층에 대해서 각종 지원혜택을 주고 있습니다. 그중에 대표적인 3가지를 소개해 드립니다. 먼저 lh공사(한국토지주택공사)의 무주택기초생활수급자 중 장기임대주택 또는 기존주택 매입 임대주택에 입주하는 신규입주자에 대해서 호당 2천만원 한도 내에서 무이자지원을 하고 있습니다. 지원기간은 2년 1회로 2회연장이 가능합니다. 

국민행복기금 출발과 아울러 대표적인 서민금융인 바꿔드림론제도가 시행이 되는데 20~30%대의 고금리 대출은 10%의 저금리로 바꾸어 드립니다. 또한 과다채무자에 대한 채무조정, 신용회복중인자에 대한 캠코의 소액대출 지원, 서민분들이 각종 금융상품을 저금리로 이용할 수 있는 서민금융나들목서비스, 마지막으로 교통사고 피해를 입은 기초수급자나 차상위계층에게 지원되는 교통사고 재활보조금, 생활자금무이자대출, 장학금 등이 있습니다. 

■ lh공사 무주택기초생활수급자 장기임대주택 무이자지원

▶지원대상 : 무주택 기초생활수급자 중 장기임대주택 또는 기존주택 매입 임대 주택에 입주하는 신규입자주

▶대상주택 : 장기임대주택(영구 : 50년,30년임대), 기존주택매입임대주택

▶주택공급주체 : 한국토지주택공사(LH), 각 지방개발공사

▶지원액 : 호당 2,000만원 이내

* 임대보증금의 계약금은 본인부담, 계약금을 제외한 임대보증금의 잔액지원

▶지원형태 : 무이자 지원(지원기간 1회 2년/ 2회연장 가능)

▶신청시기 : 장기임대주택 또는 기존주택 매입임대주택의 입주자로 확정되어 주택공급주체와 임대차계약을 체결한 후 신청

▶구비서류 : 1. 임대차계약서 2. 기초생활수급자 증명서 3. 본인서명사실확인서(또는 인감증명서 1통, 인감도장), 임대보증금 무이자 지원 신청서, 임대 보증금 무이자지원 의무이행확약서

▶신청장소 : 각 시청 주택과 

■ 국민행복기금의 바꿔드림론, 채무조정, 캠코소액대출, 서민금융나들목, 행복잡이취업지원 

▶바꿔드림론 : 신용도가 낮고 소득이 적은 서민이 대부업체 또는 캐피탈사 등에서 대출받은 연 20%이상의 고금리 대출을 국민행복기금 보증을 통해 시중은행의 저금리대출로 바꾸어 주는 서민금융지원제도 (www.happyfund.or.kr) 

▶채무조정 : 국민행복기금이 금융회사로부터 연체 6개월 이상의 채권을 인수하여, 채무자의 채무조정을 지원함으로써 채무부담 경감 및 신용회복을 도움 

▶캠코소액대출 : 신용회복지원프로그램을 통하여 성실한 채무상환자에게 생활안정자금 대출 

▶서민금융나들목 : 고객이 필요로 하는 정보를 손쉽게 이용할 수 있도록 각종 서민금융상품의 검색 등 서민생활안정을 돕는 종합포털싸이트(www.hopenet.or.kr) 

▶행복잡이취업지원 : 정기적인 소득이 없어 채무상환에 어려움을 격고 있는 분들의 신용회복과 경제적 재기를 지원하기 위하여 취업을 알선, 중개하고, 이들을 채용하는 기업에 대해서는 소정의 고용보조금을 지급하여 고용을 촉진하는 제도

▶이용문의 : 취업지원센터 ☎ 02-3420-5405

■ 기초수급자, 차상위계층 자동차사고 피해가족 지원안내

자동차사고로 사망하거나 중증후유장애를 입여 경제적인 어려움을 겪고 있는 피해자와 가족의 아픔을 나누는 제도

▶지원요건 : 자동차사고 당자자 요건( 가족 중 자동차 사고로 사망하거나 중증후유장애인(자동차손해배상보장법령에 의한 장애등급 1급~4급)에 해당하는 경우 

▶재산 및 소득기준 : 지원대상자와 생계를 같이 하는 가족의 생활형편이 다음하나에 해당되는 경우

1. 정부로부터 국민기초생활수급자로 지정된 가정(가족전체)

2. 정부로부터 차상위계층 대상자로 지정된 가정

* 생계를 같이하는 자란, 주민등록상 2촌 이내, 미성년 유자녀의 경우 부모전부 해당 

▶자동차사고 피해가족 지원내용

ㅇ 지원대상에 따라 재활보조금, 피부양보조금, 생활자금 무이자대출, 장학금, 자립지원금으로 구분하여 지급

캠코의 신용보증 영세자영업자 등 15% 고금리 KB바꿔드림론

바꿔드림론이란 고금리를 저금리로 바꾸는 대출을 의미합니다. 저금리 대출로 바꿀 수 있는 대출 대상으로는 저소득층과 신용등급이 불량하고 낮을 분들이 이용하고 있는 저축은행, 캐피탈사나 대부업체 등에서 고금리를 이용하고 있는 분들입니다. 

여기에서 고금리의 의미는 20%이상을 의미하며, 저금리 대출로 전환하게 되면 약 8.5~12.5%정도의 금리로 대출금을 갚아나갈 수 있습니다. 국민행복기금(신용회복기금)서 서민이나 저신용자 분들을 위해서 보증을 해주고 있습니다.(보증서 발급) 이 보증을 바탕으로 제도권 은행에서 대출을 받을 수 있습니다. 

은행에서 대출을 신청하게 되면 대출심사를 별도로 시행이 되는데 기존 대출에서 연체 등이 있을 경우에는 바꿔드림론 대출을 받지 못할 수도 있습니다. 아울러 바꿔드림론의 경우에 온라인(인터넷)을 통해서도 보증신청이나 약정계결이 가능하기 때문에 은행에 방문없이도 대출을 받을 수 있습니다.

■ KB바꿔드림론 대출절차

고금리대출이용자(20% 이상)국민행복기금의 신용보증을 통해서 금융권의 저금리 대출(평균 10%) 이용

■ KB바꿔드림론 대출신청자격, 금액, 기간, 대출금리는?

■ 캠코의 신용보증 절차 및 대출절차

대출신청은 은행을 직접방문해서 신청할 수도 있고 인터넷을 통해서도 신청이 가능하며, 대출신청은 캠코의 대출심사를 통해 신용보증이 이루어 지며 대출승인시 캠코에서 신용보증서 발급함. 발급된 신용보증서를 은행에 제출하면 은행에서 별도의 심사(연체 등의 여부)를 통해서 대출실행

■ 대출제외대상

1. 현재 연체중이신 분, 과거 연체기록보유자, 금융채무불이행자 등 

2. 기존에 고금리 대출금액 총액이 이 3천만원을 초과하는 경우

3. 직업 및 소득이 없은 경우

4. 소득에 비해 채무액이 너무 많은 경우(연소득 기준 기존의 채무상환액 비율이 40%를 넘는 경우)

■ KB바꿔드림론대출조건

* 지원제외대상 : 고금리 채무로 보증채무, 할부금융, 담보대출, 신용카드, 현금서비스, 리볼빙 등 

■ KB바꿔드림론 대출금액

◆ 영세 자영업자의 고금리 대출기준 변경>

한국자산관리공사 바꿔드림론(신용불량등급도 가능한 저소득층 위한 4천만원 바꿔드림론)

저소득․서민층의 고금리 대출 이자 부담을 완화시켜주는 ｢바꿔드림론｣이 꾸준한 호응 속에 지원자 수 20만명, 지원금액 2조원을 넘어섰습니다. 코(한국자산관리공사)는 대부업체 등에서 빌린 20%이상의 고금리 대출(체무)을 은행의 연 10% 수준의 낮은 금리 대출로 전환해 대출해주어 이자부담을 대폭 완화시켜주는 바꿔드림론이 지난 2008년 12월 업무개시 이후 현재까지 20만명을 지원했으며, 지원금액도 2조 1,114억원을 돌파했다고 밝히고 있습니다.

 ｢바꿔드림론｣은 서민금융 지원을 위한 대표상품으로 작년 국민행복기금의 출범과 함께 한시적으로 지원조건을 완화하는 등 서민들이 고금리 부담을 해소하는데 큰 도움이 되고 있습니다.

바꿔드림론 이용고객을 분석한 결과(5년 기준), 바꿔드림론을 통해 1인당 연평균 27%의 이자절감 혜택을 본 것으로 나타났으며, 전체 이용자 20만명의 총 이자부담 경감액은 약 2조원(1인당 평균 961만원)에 달하고 있습니다.

● 신용등급별 우량, 일반, 주의, 위험등급 구분 및 대출가능여부

아래는 신용등급별 우량, 일반, 주의, 위험등급에 대한 구분입니다. 신용등급이 7등급~8등급은 주의등급으로 분류되며 9~10등급은 위험등급입니다. 7~10등급의 경우 제 1금융권인 시중은행의 대출이 어렵습니다. 아울러 여신회사로 부터 신용카드등의 발급이 어렵습니다. 

요즘 중금리사잇돌대출이 은행, 저축은행에서 출시되어서 시행이 되고 있습니다. 이 경우 5~7,8등급이 대상입니다. 이러한 대출도 금리 자체가 높을 수밖에 없습니다. 정부에서 지원하는 5대 서민대출은 새희망홀씨, 바꿔드림론, 햇살론, 중금리사잇돌대출, 바꿔드림론입니다. 이 대출은 정부에서 지원하거나 후원하는 대출로 저소득, 신용불량등급을 주요대상으로 하고 있습니다. 

① 새희망홀씨

8~13%대로 바꾸는 직장인, 도소매업자, 음식업자 등 대상 햇살론과 바꿔드림론

고금리로 대출을 이용하고 계신 분들이라면 고금리 채무를 저금리전환대출하는 대표적인 상품인 햇살론과 바꿔드림론을 이용하실 수가 있습니다. 정부에서 시행하고 있는 상품이기 때문에 이용하실 수 있는 분들이 제한이 되어 있으며, 높은 고금리대출 이용자 분들이 저금리로 바꿔탈수 있는 자금입니다. 

아울러 정부에서 지원하고 운영하고 있기때문에 대출사기피해등이 전혀 발생하지 않습니다. 햇살론과 바꿔드림론의 차이가 있으며, 비슷하지만 약간의 차이와 장단점이 있는데 하나하나 비교해서 설명드리겠습니다.

◆ 대출금액 : 최고 3,000만원

◆ 대출이윤 : 바꿔드림론 >햇살론

* 은행에서 대출해주는 이윤은 바꿔드림론이 5.5%이지만 캠코(한국자산관리공사)의 신용보증료 2.5%~6.5%가 포함이 되기 때문에 실제 부담해야 하는 이자는 8~12%입니다. 햇살론의 경우 신용보증재단의 1%보증료 포함하여 9~13%입니다. 절대적인 대출금리는 바꿔드림론이 낮지만 신용등급에 따라서 높은 등급의 경우 더 낮은 금리대출이용이 가능합니다. 

◆ 대출대상 및 기간 : 소득이 있는 분들, 3년~최고 6년

* 대출대상은 소득이 있는분들로 직장인근로자, 자영업을 하시는 분, 농업,임업,어업을 경영하시는 분들입니다. 소득이 없는 분들(종합소득세 미신고대상)은 받으실 수 없는데 종합소득이란 사업소득(도매업, 소매업, 음식업, 숙박업을 하는 자영업자 등), 근로소득(직장인), 이자소득, 배당소득을 의미합니다. 햇살론기간은 3년,5년이고, 바꿔드림론은 5년,6년으로 더 장기간입니다.

1. 신용등급 : 둘다 공히 6~10등급(7등급이하의 경우 신용카드 신규발급제한됨)으로 낮은 등급대상

2. 소득기준 : 연소득기준 햇살론은 3,000만원이하, 6~10등급은 4,000만원이하, 바꿔드림론은 소매업 등 자영업자는 4,500만원이하, 직장인인 급여소득자는 4,000만원 이하임

3. 총채무금액 : 햇살론은 기본적으로 1,000만원이하이며, 1,000~3,000까지는 *DTI 40%이하만 해당됨, 바꿔드림론은 3,000만원이하만 해당이 됨  *DTI비율(소득대비 채무상환액으로 소득이 1000만원인 경우 채무상환액이 400만원 초과시 비대상)

4. 고금리대출기준 및 채무기관 : 전체 20% 이상의 고금리가 해당이 되는데 바꿔드림론 자영업자는 15%이상으로 완화되었으며, 저축은행, 대부업체, 캐피탈사 등 제 2금융권의 대출만 해당이 됨

5. 고금리대출이용기간 : 햇살론의 경우 3개월 이상, 바꿔드림론은 6개월이상 채무가 해당이 됨

◆ 취급은행 : 햇살론은 저축은행, 산림조합, 농협수협의 단위조합, 신협 등 제 2금융권이 해당이 되고, 바꿔드림론은 전국 16개 제 1금융권이 해당이 됨  

▶햇살론, 바꿔드림론 대출금액, 이윤,보증료,기간, 대출대상 비교(장단점)

한국자산관리공사, 신용회복위원회 개인, 프리워크아웃, 개인회생자 긴급소액대출(캠코)

캠코, 국민행복기금, 바꿔드림론, 개인워크아웃, 프리워크아웃, 개인회생 이러한 단어는 고금리 대출이용으로 신용불량위기에 빠질 우려가 있거나 이미 3개월 이상 연체로 인해서 신용정보 집중기관인 은행연합회에 연체정보가 등록이 된 분들입니다. 이러한 분들을 대상으로 법원 또는 사단법인인 신용회복위원회, 희망모아, 한마음금융 등에서 신용회복지원을 하고 있습니다.

한국자산관리공사에서 이러한 신용회복지원을 받고 있는 분들 중에 채무변제를 완료했거나 현재 9개월이상 성실하게 빚을 갚아나가고 있는 분들을 대상으로 긴급 저금리 소액대출을 해드리고 있습니다. 

만약 은행연합회에 연체정보가 등록된 경우라면?

연체정보 등 신용정보가 등록이 된 경우라면 은행, 보험사, 캐피탈사 대출은 불가능합니다. 이 경우 급격하게 연체이자로 인해 채무원금이 늘어가게 됩니다. 현재 이러한 상황이 몇년간 지속이 된 경우라면 극심한 채권추심에 시달리고 있을 것입니다. 하루하루 불안에 떨면서 생활할 것입니다. 월급으로도 충당할 수 없는 채무원금, 이자, 연체이자, 피한다고 결코 해결되지 않습니다. 

이 경우에는 개인회생이나 파산신청을 통해서 빚 자체를 면제받아야 합니다. 그렇지 않고 피해다닌다면 채무원금만 더더욱 쌓여갈 것입니다. 전혀 다른길이 없고 보이지 않을 때 바로 해결할 수 있는 유일한 길이 있다면 모든 것을 중지하고 그 길을 선택해야 만 합니다. 그 길만이 새로운 출발이며 희망이기 때문입니다. 

[희망!, 신용회복지원센터]에서는 혹 이러한 경우에 처해 있는 분들에게 개인회생이나 파산신청을 통해서 새로운 희망, 새로운 출발, 재기, 가족의 행복을 되 찾을 수 있도록 도움을 드리고 있습니다. 머뭇거릴 수록 더해지는 채무원금, 전문가와 함께 채무의 고통을 끝내고 새로운 희망과 출발을 시작하시기 바랍니다. 

● 한국자산관리공사, 신용회복위원회 개인, 프리워크아웃, 개인회생진행자 긴급소액대출(캠코)

◎ 소액대출 금리 및 상환기간에 따른 총 이자부담

아래와 같이 1천만원을 캠코로 부터 대출을 받고 5년동안 원리금 균등분할상환을 했을 경우 총 부담해야 할이자는 100여만원입니다. 대출금의 약 10%를 이자로 납부를 합니다. 원리금균등분할상환방식은 만기일시상환방식에 비해서 약 50%정도의 이자를 절약할 수 있는 장점이 있습니다.  따라서 대출을 받을 경우에는 원금 또는 원리금균등분할상환방식으로 받으시기 바랍니다. 

★ 신용등급(1등급~10등급, 0등급)별 구분(우수, 양호, 보통, 열위, 위험)

서민금융통합지원센터, 1397서민금융통합콜센터,나들목서비스,ok주민서비스란?

요즘 많이 문제가 되는 것이 보이스피싱입니다. 오죽하면 개그프로그램에서도 보이스피싱을 주제로 개그의 소재로 하여 인기를 끌고 있습니다. 하지만 아직도 많은 분들이 속아서 피해를 당하고 있습니다. 나에게는 그러한 일이 일어나지 않을 것으로 생각을 하지만 막상 그러한 일을 당하면 당황해서 자신도 모르게 속게 됩니다. 이러한 보이스피싱 사기, 고금리 불법채권추심, 대출사기, 불법대출중개수수료등의 피해를 당한 경우에 서민금융종합지원센터를 이용해서 피해를 구제받을 수 있습니다.

아울러 1397 서민금융통합콜센터에서는 신용회복자, 기초생활수급자, 차상위자 등 취약계층에 대해서 저금리자금대출 안내해드리며, 상담을 실시하고 있습니다. 구체적인 내용에 대해서  살펴보겠습니다.

■ 지자체 서민금융 통합지원센터란?

정부에서 불법사금융 피해를 예방하고자 범 정부차원에서 서민금융통합지원세터를 설치함

◆ 각 지자체별 서민금융 종합지원센터 : 전국 33개소

■ 1397 서민금융 통합콜센터(서민금융통합지원센터)

서민금융 상품을 이용하고자 하는 분들에게 적합한 상품을 안내하고 현재 이용중인 분들에게 상담 제공

 (상담시간 평일 09:00~18:00) 

- 미소금융(창업·사업운영자금 대출)

- 햇살론(생계·사업운영자금)

- 새희망홀씨(생계자금)

- 바꿔드림론(전환대출)

- 신용회복(채무조정)

- 전세자금대출 등

■ 서민금융나들목서비스( 운영주체 : 한국자산관리공사/ ☎ 1588-2888)

- 채무자 본인의 상황에 적합한 채무조정 프로그램 안내

- 정부, 공공기관, 지자체 등의 채무조정, 금융지원, 취업정보, 복지정보, 신용관리 프로그램 등 안내

■ ok 주민서비스(☎ 0502-050-0113,0114)

- 개인정보 입력만으로 본인에게 적합한 서비스정보를 맞춤형으로 일괄 검색

- 주요계층별 대분류 또는 자금용도에 따라 필요한 서비스를 쉽게 검색 가능

- 복지․보건․고용․주거․교육․체육․문화․관광 등 8대 분야에 대한 서비스내용을 안내

- 생활안정․자녀교육․취업 및 창업․건강및 의료․주택마련․노후생활․출산

- 육아․여가문화 및 사회활동 등 관심분야별 맞춤형 안내 서비스를 제공

◆ 국민연금에서 대출받을 수 있을까? : [최대 500만원, 연 3.54% 이자율인 국민연금 실버론이란? ]

◆ 국민연금수령연령과 수령액은? : [국민연금은 언제부터 언제까지 내고, 언제부터 받을수 있을까?]

◆ 노후대책을 고려하신다면? [ 기초노령연금 수급대상, 금액, 신청방법은?]