더불어사는 세상

은행 사잇돌대출과 저축은행의 사잇돌대출 2 비교(중신용등급자 대상, 중금리, 신용대출) 

아래의 두 표에서 차이가 있는 부분은 음영으로 표시를 했습니다. 

1. 사잇돌대출대상신용등급 기준

은행과 저축은행의 사잇돌은 신용대출이 아닌 담보대출상품입니다. 은행의 사잇돌 대출대상으로는 신용등급 4,5,6,7등급을 주요대상으로 하고 있습니다. 물론 소득이 있는 경우에는 8등급도 가능한 은행도 있습니다. 저축은행의 사잇돌대출대상 신용등급은 1~10등급 전부를 대상으로 하고 있습니다. 하지만 신용등급이 해당 범위에 들어간다 하더라도 소득수준이 일정기준치 이상이여야 하며, 신용정보등이 등록되지 않아야 대출이 가능합니다. 

2. 대출대상 근로소득기준(직장인)

소득이나 연금수급에서 차이가 있습니다. 은행의 경우은 연 소득 2천만원이상, 6개월재직자이며, 저축은행은 연소득 1,500만원이상, 5개월 재직자입니다. 즉, 근로소득에서 저축은행이 대출대상의 폭은 넓습니다.

3. 대출대상 사업소득기준(사업자)

은행의 사잇돌대출의 경우 연 소득 1천만원이상, 1년이상 사업자이며, 저축은행은 연소득 800만원이상, 6개월이상 사업자입니다. 사업소득에서도 저축은행의 소득기준이 더 낮습니다. 

4. 대출대상 연금소득기준(연금수급자)

은행의 경우 연금수급은 1년기준으로 1,200만원이상으로 연금수급 1회이상자입니다. 저축은행의 경우 연 기준 800만원이상으로 연금수급 1회이상자입니다. 연금수급 1회이상은 동일하지만 연금액에서 차이가 있습니다. 

5. 사잇돌 대출금리 

은행의 경우 사잇돌대출 금리는 6~7%대입니다. 저축은행의 경우 7%~19.9%입니다. 최저금리에서는 비슷하지만 최고금리에서는 약 3배정도 차이가 납니다. 

● 은행의 사잇돌대출 대상, 금액, 금리, 상환기간, 상환방식, 중도상환수수료 등

기타 대출금액 등 동일한 부분

은행, 저축은행의 대출금액(최대 2천만원), 상환기간(1년~5년), 거치기간(없음), 중도상환수수료(없음), 상환방식(원금, 원리금균등상환방식), 대출불가사유(과다채무자, 과다 카드론사용자, 다중채무자, 신용정보등록자 등)은 동일합니다. 

● 저축은행의 사잇돌대출 대상, 금액, 금리, 상환기간, 상환방식, 중도상환수수료 등

대출금리의 경우 은행, 저축은행 별로 약 0.5%의 우대금리 항목을 설정해서 우대를 해드리고 있습니다. 또한 대출금리 최고 한도는 동일하지만 신용등급별로 대출금리는 각각 다릅니다. 따라서 본인의 사잇돌대출 금리는 은행, 저축은행에 문의해야 정확한 대출금리가 산정이 됩니다. 

정부주도 중금리 사잇돌대출과 저축은행의 중금리신용대출 금액, 금리비교

중금리 사잇돌대출이 시행이 되고 있습니다. 금리가 중금리이면서 신용등급 중간계층(4,5,6,7등급)을 대상으로 하고 있는 신용대출 상품입니다. 중간계층의 신용등급자들은 기존에 신용대출을 위해서 20%대의 고금리대출을 이용할 수 밖에 없었지만 현재는 중금리 대출 시행으로 약 6~10%이내로 신용대출이 가능해졌습니다.

KB국민, KEB하나, NH농협, SH수협, 신한, 우리, 제주, JB전북, IBK기업에서 대출을 시행하고 있으며, 기존의 고금리대출 대환(전환)용으로 많은 분들이 이용을 하고 있습니다. 

사잇돌 대출제한 조건

다만, 소득이 일정치 이상이 되어야 대출이 가능합니다. 직장인은 연 2천만원이상, 6개월이상 재직, 자영업자 등 사업소득자는 연 소득 1천만원이상, 1년이상 사업시, 국민(노령)연금, 퇴직연금, 군인연금 등 연금수급자의 경우 연 1,200만원이상의 연금을 수급하고 있어야 합니다. 

따라서 소득이 없거나 일정치 않은 주부, 프리렌서 등은 불가합니다. 아울러 중신용등급을 대상으로 하고 있기 때문에 신용등급 8,9,10등급을 대출이 불가합니다. 이 외에도 카드론대출이 많은 경우, 채무과다자, 여러 곳에 대출을 하고 있는 다중채무자도 불가합니다.

사잇돌대출 최고 한도 및 상환기간

대출금액 최고 한도는 2천만원입니다. 거치기간이 없이 1년~5년동안 원리금을 균등분할상환을 해야 합니다. 초기에 상환부담이 있지만, 만기일시상환에 비해서 대출이자 발생이 절반이 줄어드는 장점이 있습니다. 

은행권을 시작으로 저축은행에서도 중금리대출상품을 취급하고 있습니다. 저축은행은 자영업자, 상인, 일반인, 고령자 분들이 주로 이용하고 있는데 예금, 적금금리가 은행보다 높기 때문입니다. 중금리대출금리도 은행보다 더 높습니다. 은행권이 6~10%이내이며, 저축은행의 경우 대출금리가 10~20%대 입니다. 

중금리 대출상품으로는 아래와 같습니다.  대출기간은 최대 6년이며, 상환방식은 만기일시 또는 원리금분할상환방식(은행권 중금리대출)입니다. 은행권대출과는 달리 방문하지 않고도 신청이 가능한 장점이 있습니다. 

▶SBI 저축은행의 사이다대출(최고 3천만원한도, 금리 6~12%)

▶웰컴저축은행의 텐 대출(최저 50만원, 최고 3천만원한도, 금리 10~20%)

▶JT친애저축은행의 원더풀와오론(최대 5천만원 금리 12~19.9%)

▶OK저축은행의 스파이크OK론 대출(최저 10만원, 최고 1억원, 금리 9.5~19.9%)

● 저축은행 중금리 대출 특징

▶저축은행 중금리 대출대상 : 직장인, 자영업자, 공무원등 연 최저 2,600만원 소득

▶저축은행 중금리 대출기간 : 최장 6년

▶상환방식 : 원리금 균등분할상환, 만기일시상환방식

▶중도상환수수료 : 대출원금의 1%이내

▶대출신청 : 무방문신청가능

중금리대출이라 하지만 신용대출상품으로 10~20% 대출이면 결코 낮지 않은 금리입니다. 만약 연체 등으로 기한이익이 상실된다면 신용등급의 급격한 하락은 피할 수가 없습니다. 따라서 1,000만원 이상, 10%대이상의 신용대출은 이자부담이 높기 때문에 가급적 피하는 것이 좋습니다. 

카드론[장기카드대출] 은행, 카드사별 신용등급 1~,9,10등급별 대출금리/이자 비교

카드론이란 현금서비스와 비슷합니다. 현금서비스는 단기카드대출인 반면, 카드론은 장기카드대출입니다. 카드론은 일반 신용대출과 담보대출에 비해서 까다롭지 않은 것이 장점이라 하겠습니다. 꼭 장점이라고 할 필요는 없지만 대출한번 받기 위해서 제출해야 하는 서류, 작성하는 서류, 대출승인기간 등이 일반 신용대출이나 담보대출에 비해서는 간편하고 빠릅니다. 은행방문없이 ATM기, ARS, CD기, 스마트폰에서 대출이 가능합니다. 

★ 카드론의 장점은? 단점은?

다만, 빠른 만큼 담보대출보다는 금리가 높습니다. 일반 신용대출, 마이너스통장(한도)대출의 경우 직장, 연봉, 직급, 신용등급 등을 기준으로 대출금과 금리가 결정이 되지만 카드론의 경우에는 오직 카드사용 실적과 신용등급에 따라 결정이 됩니다. 따라서 신용등급이 높고 실적이 높은 경우 은행에 따라서 최대 5,000만원(신한카드 예)까지도 대출이 가능합니다. 

■ 카드론[장기카드대출] 은행, 카드사별 신용등급 1~,9,10등급별 대출금리/이자 비교

아래는 제주은행과 삼성카드의 신용등급1,2,3,4,5,6,7,8,9,10등급의 카드론 대출금리입니다. 제주은행이 신용등급 전 범위에 걸쳐 3~5%정도 대출금리가 낮습니다. 

아래는 은행과 카드사별 전체 카드론대출의 신용등급기준으로 대출금리를 비교한 표입니다. 카드론 대출금리는 평균금리 14%정도 됩니다. 일반 담보대출의 평균금리 3~5%대 금리에 비하면 상당히 높은 편입니다. 따라서 카드론이용은 장기대출보다는 짧게 원금상환이 가능한 경우에 한해서 이용해야 합니다. 

신한카드 카드론 대출(예)

신한카드 카드론 대출의 경우 대출금액 200만원~5,000만원까지 가능하며, 대출기간 2개월에서 36개월까지 가능합니다. 카드론 상품으로는 스피드론플러스, 스피드이지론, 스피드론프리A가 있습니다. 상환방식의 경우 만기일시상환, 2~5개월거치식 원(리)금균등분할상환, 원금균등분할상환방식이 있습니다. 

만약 카드론을 이용하신다면(가급적 삼가해야 하지만) 상환방식을 결정할 때 '무조건 피해야 하는 방식이 만기일시상환방식'입니다. 초기 상환부담이 없어서 많은 분들이 이용하고 있지만 원(리)금 균등분할상환방식에 비해 이자가 2배정도 높습니다. 최저이자율과 최고 이자율의 경우 6.32~24.9%까지 차이가 납니다.

은행권 신용대출과 저축은행권 신용대출금리비교(가장 높은곳, 낮은 곳)

많은 분들이 신용대출을 이용합니다. 그분의 직장, 소득수준에 따라서 담보없이 신용으로 대출을 해드리는 것이 신용대출입니다. 담보대출보다는 금리가 높습니다. 그렇다면 국내 은행과 저축은행의 신용대출금리가 같은 신용등급이라면 얼마나 차이가 발생할까요?

은행, 저축은행 대출에 있어서 가장 중요한 요소가 최대한도 얼마인가와 금리(이자)가 어느정도 되는가입니다. 요즘 개인회생, 파산, 개인워크아웃 등 각종 신용회복지원을 이용하고 계신 분들이 있는데 결국은 대출이자가 연체되면서 원금과 함께 급격하게 증가된 채권을 갚지 못해 발생하게 됩니다.

국내은행의 신용대출금리

국내은행의 신용등급별 신용대출금리입니다. 1~2등급의 경우 3~5%대 금리입니다. 9~10등급의 경우 은행별로 차이가 있으며 7~12%대 금리입니다. 

저축은행별 신용등급별 신용대출금리 비교표

아래는 저축은행의 신용대출금리 비교표입니다. 담보대출에 있어서 은행과 저축은행이 신용대출금리보다는 차이가 적습니다. 하지만 신용대출에 있어서는 엄청난 큰 차이의 이자(금리)차이를 보이고 있습니다. 1~3등급기준 가장 낮은 금리는 IBK저축은행을 8.36%입니다. 하지만 현대저축은행의 경우 24.59%입니다. '은행의 신용 1~3등급 신용대출금리와 비교하면 6~7배정도 차이'가 발생합니다. 신용 7~10등급의 경우 은행은 8~12%인 반면 저축은행의 경우12%~ 27%대입니다. 거의 2배이상 높습니다. 

따라서 가급적 신용대출시에는 은행권을 이용해야 합니다. 같은 돈을 받으면서 4~5배이상 차이가 나는 제 2금융권의 신용대출을 받는다면, 그만큼 이자부담이 많이 나갑니다. 특히, 이러한 높은 금리의 신용대출은 연체의 위험서이 높으며, '3개월이상 연체시에는 연체정보가 전국은행연합회에 등록'이 됩니다. 전 은행이 공유하기 때문에 대출이 어렵게 되며 이로인해 대부업체나 사체 등에 손을 벌리게 됩니다. 이것은 신용등급하락과 개인회생, 파산의 지름길이 됩니다. 따라서 개인의 신용등급관리는 물론 저축은행등의 신용대출은 가급적 삼가하는 것이 필요합니다. 

은행권, 저축은행권 사잇돌 대출금리 비교 및 광주은행 사잇돌전환/대환대출 스마트퀵론

중금리 대출이 활성화되었습니다. 요즘은 개인간 대출인 P2P대출도 잘 나가고 있습니다. 중간단계를 없앤 개인간 대출이기 때문에 저금리입니다. 중금리사잇돌대출은 담보대출이 아닌 신용대출입니다. 주로 직장인이나 영세자영업자 분들을 대상으로 합니다. 기한이익상실

신용대출은 주택이 없어서 주택담보대출을 이용할 수 없거나 또는 이미 담보대출을 이용한 분들이 추가대출로 이용을 합니다. 그렇기 때문에 주담보대출보다는 금리가 높습니다. 기존 신용대출 중 저축은행 등 제 2금융권 대출은 금리가 아주 높기 때문에 연체시에는 기한이익상실(연체)금리가 적용되기 때문에 순식간에 신용불량등급에 빠질 수 있습니다. (저축)은행권에서 사잇돌 대출 출시로 인해 영세자영업자, 직장인 분들이 예전보다는 낮은 금리로 신용대출이 가능해졌습니다. 

● 은행권의 중금리 사잇돌 대출

대출시 금리에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 본인의 신용등급입니다. 은행권 중금리 대출의 경우 약 6~10%정도의 겸리입니다. 모든 은행권에서 취급을 하고 있습니다. 대부분 최고 2,000만원대로 신용등급별 차등적용이 됩니다. 

● 저축은행의 중금리 사잇돌 대출

하단의 표에서 보듯이 저축은행 대출금리는 최소 6%~19.9%대입니다. 은행보다는 더 높은 금리입니다. 저축은행의 경우 은행과는 달리 대출금액에 있어서 훨씬 더 많습니다. 많게는 최고 1.5억원까지 대출이 됩니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출

광주은행의 사잇돌 대출인 스마트퀵론은 대환대출입니다. 즉, 제 2금융권(저축은행, 캐피탈사)의 고금리 이용 대출을 중금리 사잇돌 대출로 대환/전활할 수 있는 대출입니다. 따라서 기존에 10%~25%대의 고금리대출 이용자 분들이 가능합니다. 타 대출과 마찬가지로 1~3등급인 신용우량등급은 최저 6%대까지 가능합니다. 만약 16%대의 기존 대출을 10%대의 대환대출로 전환한다면 6%의 금리를 우대받을 수가 있습니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출 금액, 금리 연체이자율, 신용등급 판정 등

● 광주은행 스마트퀵론 신용등급별 대출금리