더불어사는 세상

2%대 금리, 5천만원 여성가장 창업을 위한 점포임대지원(임대보증금 대출)

여성가장으로 능력은 있지만 자금이 부족해서 창업을 할 수 없는 분들을 위해서 정부에서 저렴한 가격으로 점포를 임대하여 사업을 할 수 있도록 점포임대 보증금에 대해 최고 5,000만원 한도내에서 자금을 융자해드리고 있습니다. 지원기간은 최대 6년이며 금리 2.0%대로 저금리입니다. 

이자는 분기별로 납부하시면 되고 전체 자금원금에 대해서는 만기에 일시상환하는 방식입니다. 이자납부에 대한 부담이 조금 있지만 원금일시상환방식이라 자금여력이 없으신 분들에게는 장점이 있습니다.

여성기업종합지원센터에서 운영을 하고 있으며, 각 지역별로 설치된 지회에 신청을 하시면 됩니다. 하단과 같이 신청서류가 있는데 일단은 사업계획서를 작성해서 제출하시면 센터에서 합격한 분들에 한해서 개별통보를 해드립니다. 일정자격요건만 맞으면 대부분 통과가 됩니다. 

점포임대와 관련하여는 당연히 전세권설정(채권확보)가 되어야 하기 때문에 이행보증보험가입(1,000원 이내의 신용보증)과 선수급 납입을 해야 합니다.(선수금전세 300만원, 월세는 500만원) 

◆ 여성가장 창업자금지원 신청기간, 지원금액,기간,금리 등 

★ 임대보증금 대출 제출서류(3개월 이내 발급)

1. 신청서 및 사업계획서 1부

2. 소득증명서류 : 건강보험증 사본 1부(앞, 뒤), 본인 및 부양가족의 건강보험료 납부확인서 각1부, 혹은 국민기초생활수급자증명서 1부

3. 부양가족 증명서류 : 주민등록등본 1부, 가족관계증명서 1부

4. 사업타당성 분석서류

- 창업사업타당성 분석 및 상담결과 통보서 1부(해당지역 소상공인지원센터)

- 상권분석자료 1부 (http://sg.seda.or.kr/dragon/sbdc.jsp?sToken)

5. 임대건물확인서류 : 부동산시세확인서 2부, 건물·토지등기부등본 1부

* 지원 결정 시, 채권 확보를 위한 전세권 설정 및 이행보증보험가입이 필요함.

정부주도 서민금융 새희망홀씨 은행별 대출금리

서민금융의 대표상품인 햇살론과 새희망홀씨가 있습니다. 정부주도 대출상품으로 주로 신용등급이 낮거나 또는 저소득자 대상으로 대출금리가 낮은 것이 특징입니다. 현재 대부업 최고금리가 27.9%로 낮아졌기는 하지만(기존최고금리 34.9%) 아직도 금리가 높습니다. 기존에 30% 이상 고금리를 이용했던 분들이 무려 260~280만여명이었다고 하니 얼마나 많은 분들이 이자때문에 힘들었는지를 짐작할 수 있습니다.

정부지원 4대 지원대출상품(바꿔드림론, 미소금융, 새희망홀씨, 햇살론)의 최고금리도 12%에서 1.5%를 내려서 10.5%입니다. 지원규모도 대폭상향해서 4.5조원대에서 5.7조원으로 늘렸습니다. 그리고 원래 한시적 상품이었던 햇살론과 새희망홀씨의 경우 2020년까지 연장키로 했습니다. 천만 다행스런일이라 할 수 있습니다.  

★ 연도별 대부업 법정 이자 최고 한도

새희망홀씨 신청대상은 위에서 말씀드린 것처럼 연 소득기준으로는 4,000만원 이내까지만 가능하며, 신용등급 적용시에는 6~10등급까지 대상입니다. 하지만 소득이 3,000만원 이하인 경우에는 신용등급과 관련없이 대출대상이 됩니다. 즉, 기초수급자와 차상위계층을 대상으로 합니다. 대출받을 수 있는 한도는 최고 2,000만원까지 입니다. 최대로 5년이내에 상환기간이며, 만기일시, 원금균등, 원리금균등분할상환방식 중 택1하시면됩니다. 가급적 금리부담이 가장 낮은 원금균등분할 상환방식이 좋습니다.   

하단의 은행별 새희망홀씨 최저금리는 금리는 기업은행 > 경남은행 > 수혐은행 > 우리 > 대구 > 하나 > 국민 > 신한은행 > 전북 > 제일은행 > 씨티은행 순입니다. 각 은행별 최고금리는 10.5%이내입니다. 은행별로 자율로 결정을 하고 있으며, 실제 금리결정은 개인신용등급에 따라서 차등적용됩니다. 

새희망홀씨의 특징은 각종우대금리적용을 해드리고 있는데 하단금리는 우대금리가 미적용된 금리이기 때문에 우대금리 적용시 더 낮아질 수 있습니다.  취약계층 대출금리우대로는 은행별 다르지만 해당되는 분들은 기초수급자, 1가구 3자녀 이상인자, 다문화가구, 노인부모부양자, 한부모가구(가정), 농업인, 어업인, 수산업인 등입니다.

카드론[장기카드대출] 은행, 카드사별 신용등급 1~,9,10등급별 대출금리/이자 비교

카드론이란 현금서비스와 비슷합니다. 현금서비스는 단기카드대출인 반면, 카드론은 장기카드대출입니다. 카드론은 일반 신용대출과 담보대출에 비해서 까다롭지 않은 것이 장점이라 하겠습니다. 꼭 장점이라고 할 필요는 없지만 대출한번 받기 위해서 제출해야 하는 서류, 작성하는 서류, 대출승인기간 등이 일반 신용대출이나 담보대출에 비해서는 간편하고 빠릅니다. 은행방문없이 ATM기, ARS, CD기, 스마트폰에서 대출이 가능합니다. 

★ 카드론의 장점은? 단점은?

다만, 빠른 만큼 담보대출보다는 금리가 높습니다. 일반 신용대출, 마이너스통장(한도)대출의 경우 직장, 연봉, 직급, 신용등급 등을 기준으로 대출금과 금리가 결정이 되지만 카드론의 경우에는 오직 카드사용 실적과 신용등급에 따라 결정이 됩니다. 따라서 신용등급이 높고 실적이 높은 경우 은행에 따라서 최대 5,000만원(신한카드 예)까지도 대출이 가능합니다. 

■ 카드론[장기카드대출] 은행, 카드사별 신용등급 1~,9,10등급별 대출금리/이자 비교

아래는 제주은행과 삼성카드의 신용등급1,2,3,4,5,6,7,8,9,10등급의 카드론 대출금리입니다. 제주은행이 신용등급 전 범위에 걸쳐 3~5%정도 대출금리가 낮습니다. 

아래는 은행과 카드사별 전체 카드론대출의 신용등급기준으로 대출금리를 비교한 표입니다. 카드론 대출금리는 평균금리 14%정도 됩니다. 일반 담보대출의 평균금리 3~5%대 금리에 비하면 상당히 높은 편입니다. 따라서 카드론이용은 장기대출보다는 짧게 원금상환이 가능한 경우에 한해서 이용해야 합니다. 

신한카드 카드론 대출(예)

신한카드 카드론 대출의 경우 대출금액 200만원~5,000만원까지 가능하며, 대출기간 2개월에서 36개월까지 가능합니다. 카드론 상품으로는 스피드론플러스, 스피드이지론, 스피드론프리A가 있습니다. 상환방식의 경우 만기일시상환, 2~5개월거치식 원(리)금균등분할상환, 원금균등분할상환방식이 있습니다. 

만약 카드론을 이용하신다면(가급적 삼가해야 하지만) 상환방식을 결정할 때 '무조건 피해야 하는 방식이 만기일시상환방식'입니다. 초기 상환부담이 없어서 많은 분들이 이용하고 있지만 원(리)금 균등분할상환방식에 비해 이자가 2배정도 높습니다. 최저이자율과 최고 이자율의 경우 6.32~24.9%까지 차이가 납니다.

HK저축은행의 신용등급별 신용대출금리 및 담보대출금리 비교

아래의 첫번째 표는 HK저축은행의 신용등급별 금리표입니다. 두번째 표는 담보대출금리표입니다. 신용대출 신용등급 1~3등급의 금리23.5%를 최저금리에 7~10등급의 금리 27.87%의 금리를 최고금리로 해서 신용대출과 담보대출의 이자(금리)를 비교해 보겠습니다.

● HK저축은행의 신용등급별 신용대출금리 및 담보대출금리

일반적으로 담보대출의 경우 신용등급이 낮더라도 대출이 가능하며, 금리가 높지가 않습니다. 대출금을 미상환시에 주택을 경매처분 할 수가 있기때문입니다. 주위에서도 아파트나 주택을 담보로 해서 대출 후 대출금을 미상환해서 경매로 넘어가는 경욱 흔히 발생을 합니다. 

담보대출금리가 낮다 하더라도 가급적 꼭 필요한 경우(주택구입,  병원치료비용, 학자금 등)외에는 대출을 삼가할 필요가 있습니다. 친구 돈은 떼어먹을 수 있어도 은행, 저축은행 돈은 어렵습니다.(물론 상환해야겠죠)

아래는 동일한 저축은행(HK)에서 취급하고 있는 아파트 담보대출금리와 신용대출금리를 비교한 표입니다. 최저금리에 있어서 신용대출 23.5% 담보대출 4.4%입니다. 거의 5배정도 차이가 납니다. 과히 엄청난 차이라 할 수 있습니다. 최고금리에 있어서는 신용대출 7.8%, 담보대출 27.87%입니다. 3~4배정도 차이가 납니다. 

위의 차트만 보더라도 왜 담보대출을 이용해야 하는지가 잘 나와 있습니다. 1000만원을 신용대출과 담보대출로 빌렸다면 만기일시상환의 경우 최저금리 담보대출 이자는 44만원, 신용대출이자는 235만원입니다. 최고금리의 경우 담보대출이자 78만원 신용대출이자 278만원이니다. 가급적 정말 필요한 경우가 아니면 신용대출을 삼가하시기 바랍니다. 

은행, 카드사별 신용등급별 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론) 금리 비교

단기카드대출은 우리가 일반적으로 사용하는 현금서비스를 의미하며, 장기카드대출은 카드론을 의미합니다. 현금서비스나 카드론의 경우 수일에서 수개월 대출이기 때문에 사용한 금액 대비 대출이자가 얼마 되지 않는 것 같지만 일반 담보대출 등과 비교해 보면 상당히 큰 이자비용이 발생합니다.

아래에서 신용 1~3등급을 비교해보면 주택담보대출 금리의 경우 2~4%대 금리이며, 종합통장대출(마이너스대출)의 경우는 4~7%대 입니다. 하지만 현금서비스대출은 15.89%이고 장기카드대출(카드론)은 9.69%입니다. 그만큼 카드론이나 현금서비스이자가 높습니다.

● 신용등급별 단기카드대출(현금서비스), 장기카드대출(카드론) 금리 비교

대출금리 및 신용등급

대출시에 대출금리를 결정하는 것은 어떤 대출상품을 이용하느냐가 첫번째 중요한 요소이며 두번째는 본인의 신용등급이 중요합니다. 아래의 표에서 단기카드대출의 경우 신용등급 1~3등급의 경우 현금서비스 이자율이 15.89%이지만 신용 7~10등급은 21.75입니다. 동일한 현금서비스임에도 불구하고 약 6%정도 차이가 있습니다. 

현금서비스와 카드론을 비교해 보면 신용등급 5등급의 경우 현금서비스는 이자율이 21.34%이지만 장기카드대출의 경우 12.41%입니다. 약 9%정도 차이가 있습니다. 동일한 금액을 사용시에 현금서비스보다는 장기카드대출이자가 더 낮습니다. 

● 은행, 카드사별 신용등급별 장기카드대출(카드론) 금리비교

은행, 카드사별 신용등급별 카드론 금리의 경우 신용 1~3등급의 경우 기업은행이 7.97%이며 신한카드 12.03%, 현대카드 13.15%입니다. 즉, 은행보다는 카드사가 금리가 높습니다. 최고금리와 최저금리를 비교해보면 약 5%정도 차이가 납니다. 다만 신용등급이 낮은 7~10등급의 경우 최고금리와 최저금리차이가 더 적습니다. 

결론은 카드론 이용시에 카드사보다는 은행을 이용하는 것이 금리면에서 유리하며, 신용등급이 좋을 수록 더 낮은 금리로 대출이용이 가능합니다. 

카드사, 은행별 단기카드대출(현금서비스) 금리(신용등급 1~10등급기준) 및 서울시 한강론 대출

여신금융협회의 대표적인 사업은 할부금융업,신기술사업금융업, 신용카드업, 시설대여업입니다. 즉, 여신전문금융회사를 회원으로 하는 비영리 사단법인입니다. 여신금융협회를 통해서 회원사별 경영공시를 하고 있으며, 이곳에서 카드사의 단기카드(현금서비스), 장기카드(카드론) 대출금리를 비교할 수 있습니다. 

● 카드사, 은행별 단기카드대출(현금서비스) 금리(신용등급 1~3등급기준)

개인의 신용등급은 각각 다릅니다. 은행과 거래를 튼 후에 대출, 적금, 예금 등을 전혀 하지 않은 경우에도 신용등급이 우량등급으로 책정이 되지는 않습니다. 그렇다고 불량등급도 아닙니다. 즉, 은행상품을 적절하게 연체없이 이용을 해야 신용등급이 올라갑니다. 

하단은 카드사, 은행별 단기카드대출 금리(신용등급 1~3등급기준)의 신용등급에 따른 현금서비스(단기카드대출) 대출금리입니다. 같은 은행(카드사)라 할 지라도 다릅니다. 수협중앙회의 현금서비스 대출금리가 18,43%로 가장 높고 그 다음이 대구은행(18.16%), 스탠다드차타드(18.1%)입니다. 가장 낮은 단기카드대출 금리로는 광주은행이 10.29%, 그 다음이 롯데카드로 11.82%입니다. 

● 신용등급(1,2,3,4,5,6,7,8,9,10등급)기준 단기카드대출 평균금리 및 신용정보회사

아래의 광주은행을 예로 들면 신용 1~3등급의 경우 현금서비스 이자가 10.29%입니다. 4등급은 13.02%, 5등급은 13,94%, 7~10등급은 23.53%입니다. 1등급과 10등급의 차이는 무려 13%나 됩니다. 이처럼 개인신용등급 관리가 중요하다는 것을 알 수 있습니다. 개인신용등급에 가장 큰 영향을 끼치는 것은 잦은 연체, 큰 대출금액 미상환 등입니다. 

은행별 새희망홀씨 대출금리와  미소금융의 사업운영, 창업, 긴급생계자금대출

새 희망이란 말 그대로 대출을 통해서 새 희망을 준다는 의미입니다.  대출금리의 경우 IBK새희망홀씨의 경우 3.78%~9.1%로 이며, 하나은행의 하나새희망홀씨의 경우 5.99%~12.0%대 저금리입니다. 공통사항으로(은행별로 약간은 상이) 연소득이 3천만원이하이거나 4천만원이하로 신용등급 5~10등급이 해당이 됩니다. 일반적으로 7등급이하의 경우에 저금리 대출을 이용하기가 어렵습니다. 

새희망홀씨 대출의 경우 성실하게 상환하거나 기초수급자, 차상위계층, 한부모가족 대출금리를 우대금리를 적용하는 경우가 있습니다. 각각은행별로 대출 우대금리 적용조건이 다릅니다.

◆ 사회적기업 한국이지론를 통한 대출금리 비교

대출업체가 아닌 대출중계업체인 한국이지론을 통해서 이용하게 될 경우 본인에게 가장 저금리 이면서 적합한 상품을 소개받을 수 있습니다. 한국이지론은 금융감독원에서 후원하는 사회적기업이기 때문에 신뢰할 수 있습니다. 지방은행인 부산(BS새희망홀씨), 대구(DGB새희망홀씨), 광주(KJB새희망홀씨), 전북, 경남 새희망홀씨 대출상품도 이용가능합니다. 

◆ 새희망홀씨 대출신청자격, 금리 대출한도   

전체적인 저금리 기조로 인해  대출금리가 인하가 되고 있기 때문에 새희망홀씨 대출의 경우도 몇년 전에 비해서 많이 내렸습니다. 

◆ 제 1금융권, 지방은행 별 취급새희망홀씨 대출상품 비교

각종 새희망홀씨 대출의경우 대출금리가 고정 또는 변동금리를 취하고 있는데 변동금리의 경우 최대 5.4%까지 차이가 납니다. 대출 시점 1년이 지난 후 연체여부에 따라 (미연체시) 0.5%~0.1% 우대금리를 적용해 주는 상품도 있습니다. 

◆ 신용불량자 이용 초저금리 미소금융 대출

미소금융의 대출상품은 하단과 같이 신용등급이 이하의 저소득층인 경우에 해당이 되는데 대출한도로는 500만원에서 최고 7000만원까지 입니다. 금리가 연 4.5%이기 때문에 저금리 입니다. 신용불량자 등급인 7등급이하인 경우와 5~6등급이면서도 채무불이행이 없거나 연소득 2천만원 이하인 경우에 이용이 가능합니다. 다만 개인회생신청자 파산신청면책자등은 이용이 불가능합니다.

아울러 기초생활수급자나 차상위계층, 근로장려금신청요건에 해당하는경우도 미소금융대출을 이용할 수 있도록 변경이 되었습니다. 

◆ 사업운영자금, 창업자금, 긴급생계자금, 무등록사업자금 대출

대출상품으로는 3가지로 구분이 되는데 최고 2천만원 한도의 사업운영자금, 7천만원이내의 창업을 위한 대출자금, 500만원한도의 무등록자영업자를 위한 대출입니다. 무등록자영업자 대출의 경우 연 2%대의 초저금리 미소금융 대출상품입니다. 하단의 구체적인 미소금융대출상품 한도, 이윤등을 참고하시기 바랍니다. 

한눈에 보는 4대서민 금융상품(희망홀씨, 미소금융,  햇살론, 바꿔드림론) 비교는?

서민들을 위한 금융상품을 비교분석해 드립니다. 4대 서민금융상품으로 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론입니다. 각각의 대출대상, 대출용도(한도), 금리, 대출기간, 취급처, 재원, 주요특징입니다. 경기침체와 장기불황에 따라 조금이라도 저리로 융자를 받아야  가계에 도움이 될것입니다.

■ 연소득에 따른 대상자 구분은? 

연 소득이 2천만원 미만인 경우는 미소금융, 연소득 2천6백만원 이하의 경우는 햇살론을 3천만원 이하인 경우는 새희망홀씨를 받으시면 됩니다. 다만 미소금융의 경우에는 금리가 낮은 대신에사업운연자금이나 창업자금만 해당이 되고 생계자금 등은 해당이 되지않습니다. 연 이윤도 연 소득이 낮을 수록 금리가 낮습니다. 그 중 가장 낮은 이윤은 연 4.5%의 미소금융 입니다.

★ 4대 금융상품별 취급기관, 자격요건, 금리비교

★ 4대 금융상품별  장점 비교