더불어사는 세상

은행권, 저축은행권 사잇돌 대출금리 비교 및 광주은행 사잇돌전환/대환대출 스마트퀵론

중금리 대출이 활성화되었습니다. 요즘은 개인간 대출인 P2P대출도 잘 나가고 있습니다. 중간단계를 없앤 개인간 대출이기 때문에 저금리입니다. 중금리사잇돌대출은 담보대출이 아닌 신용대출입니다. 주로 직장인이나 영세자영업자 분들을 대상으로 합니다. 기한이익상실

신용대출은 주택이 없어서 주택담보대출을 이용할 수 없거나 또는 이미 담보대출을 이용한 분들이 추가대출로 이용을 합니다. 그렇기 때문에 주담보대출보다는 금리가 높습니다. 기존 신용대출 중 저축은행 등 제 2금융권 대출은 금리가 아주 높기 때문에 연체시에는 기한이익상실(연체)금리가 적용되기 때문에 순식간에 신용불량등급에 빠질 수 있습니다. (저축)은행권에서 사잇돌 대출 출시로 인해 영세자영업자, 직장인 분들이 예전보다는 낮은 금리로 신용대출이 가능해졌습니다. 

● 은행권의 중금리 사잇돌 대출

대출시 금리에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 본인의 신용등급입니다. 은행권 중금리 대출의 경우 약 6~10%정도의 겸리입니다. 모든 은행권에서 취급을 하고 있습니다. 대부분 최고 2,000만원대로 신용등급별 차등적용이 됩니다. 

● 저축은행의 중금리 사잇돌 대출

하단의 표에서 보듯이 저축은행 대출금리는 최소 6%~19.9%대입니다. 은행보다는 더 높은 금리입니다. 저축은행의 경우 은행과는 달리 대출금액에 있어서 훨씬 더 많습니다. 많게는 최고 1.5억원까지 대출이 됩니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출

광주은행의 사잇돌 대출인 스마트퀵론은 대환대출입니다. 즉, 제 2금융권(저축은행, 캐피탈사)의 고금리 이용 대출을 중금리 사잇돌 대출로 대환/전활할 수 있는 대출입니다. 따라서 기존에 10%~25%대의 고금리대출 이용자 분들이 가능합니다. 타 대출과 마찬가지로 1~3등급인 신용우량등급은 최저 6%대까지 가능합니다. 만약 16%대의 기존 대출을 10%대의 대환대출로 전환한다면 6%의 금리를 우대받을 수가 있습니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출 금액, 금리 연체이자율, 신용등급 판정 등

● 광주은행 스마트퀵론 신용등급별 대출금리 

중위소득기준 개편 주거급여 지원대상, 월세, 전세 임차료 산정과 지급액

기초생활수급자에게 지급하는 급여의 종류로는 현물급여와 현금급여입니다. 현금급여는 주거급여와 생계급여로 이루어집니다. 아래에 보시면 2016년도 최저생계비가 나와 있습니다. 기초수급자선정기준은 최저생계비 이하인 분들이 선정이 됩니다. 기초수급자로 선정이 될 경우에는 정부에서 지원하는 각종 보조를 받을 수가 있습니다.

2016년도부터는 4대급여(교육, 주거, 의료, 생계)급여를 받을 수 있는 선정기준이 최저생계비 기준에서 중위소득기준으로 변경이 되었습니다. 교육급여는 중위 50%이하, 주거급여는 중위 43%이하, 의료급여는 중위 40%이하, 생계급여는 중위 30%이하, 시설위탁자 생계급여는 중위 40%이하입니다. 

주거급여는 말 그대로 개인의소득과 주거의 형태, 주거비의 부담여부 등을 평가하여 정부에서 개인이 부담해야 하는 주거비를 지원하는 급여입니다. 급여의 형태는 임차가구와 자가가구로 구분하여 지원합니다. 

◆ 2016년 기초수급자, 최저생계비, 중위소득기준, 교육,주거,의료,생계급여 기준(단위/월)

 

기초생활수급자 자가가구 집수리 무료지원(현물주거급여)지원 선정기준, 지급금액

정부에서 기초생활수급자의 집수리지원사업을 시행하고 있습니다. 기초수급자의 경우 현금급여 * 현물급여를 받을 수 있는데 현금급여는 [생계급여 + 주거급여]로 구분이 됩니다. 주거급여는 월 임대료의 일정부분을 국가에서 보조금을 제공하는 급여입니다. 소득이 낮으면 낮을 수록 월 임대료지원을 많이 받습니다.(소득이 생계급여 이하인 경우 전액지원가능함)

기초수급자는 현금급여로 주거급여를 받을 수도 있지만 현물급여로는 집수리지원을 받을 수가 있습니다. 즉, 현금급여로 임대료지원, 현물급여로 집수리지원을 받습니다. 수급자격으로는 본인 가구에 사는 경우(자가가구)에 해당이 되며, LH공사나 SH공사의 영구임대주택은 대상이 되지 않습니다. 경보수, 중보수, 대보수에 따라서 3년~7년에 1회 지원가능합니다. 집수리지원은 수리비용은 대보수의 경우 최대 950만원입니다.

이 집수리에 참여해서 일하시는 분들도 기초수급자 선정기준에 탈락했지만 자활사업참여를 조건으로 생계급여를 지급받는 조건부기초수급자분들입니다. 집수리 주요분야는 보일러 설치, 도배 등 주거환경개선입니다. 아울러 집 수리 후에 하자가 발견한 경우에는 보수를 해드립니다. 해당 지원을 받기 위해서는 지자체에 신청해야 하며, 지자체의 지방생활보장위원회에서 심의해서 결정하고 일괄적으로 수리대상 가구에 대해서 계약을 실시하여 시행합니다.

◆ 2017년 주거급여 대상자 선정기준

◆ 기초생활수급자 자가가구 집수리지원(현물주거급여)지원

1>주거급여 자가가구 집수리지원 주택노후도평가 세부항목

2>경,중,대보수에 따른 노후도점수, 지원금액, 지원주기, 지원횟수

3>보수범위(경보수,중보수,대보수)에 따른 주택수선 내용

4>소득인정액, 생계급여, 중위소득기준에 따른 경보수, 중보수, 대보수 지원금액

5> 2017년 가구원수별 주거급여 지원금액기준(기준임대료)

자영업자를 위한 근로장려금(EITC), 자녀장려금(CTC) 신청대상, 재산기준, 지급금액 등

2015년도 국세청에서 근로장려금은 전면시행하며, 자녀장려금에 대해서도 새롭게 도입했습니다. 즉, 성실하게 일하시는 근로자뿐만아니라 어렵게 생계를 이어가고 있는 자영업자 분들에게도 자녀장려금혜택이 주어집니다. 자녀장려금제도에 대해서 자세하고 알고싶으신 분들은 국번없이 ☎ 126번을 누른 뒤 1번, 4번을 누르시면 전화를 통해서 안내를 받을 수가 있습니다.

장려란 말은 어떠한 일을 계속 할 수 있도록 지원한다는 의미로 근로장려금(장려세제/EITC)이란 소득이 낮은 근로자분들이 계속해서 일할 수 있도록 장려금을 드리는 제도이며, 자녀장려금(장려세제/CTC)란 일하는 세대자녀의 양육비를 지원하는 제도입니다.

◆ 근로장려금,자녀장려금 신청일, 지급일, 금액

◆ 근로,자녀장려금의 신청과 지급은?

매년 5월 경 관할 거주시 세무서에 신청하면 소득검증을 통한 심사를 거쳐서 9월말에 지급이 됩니다.

◆ 2015년 변경된 근로,자녀장려금제도는?

기존에는 성실히 일하는 근로자(직장인)에게만 근로장려금을 지원을 했지만 개인사업을 하는 자영업자분들의 형평성을 고려하여 자영업자분들도 근로장려금을 받을 수 있도록 했습니다. 받을 수 있는 금액은 최대 230만원이며, 또한 자녀장려금제도를 도입하여 1인당 최대 50만원을 지급할 수 있도록 했습니다.

◆ 근로장려금,자녀장려금 지급 재산기준

매년 재산합계액 기준은 변경가능하며, 현재 가구원 전체가 소유하고 있는 재산의 합이 1.4억미만인 경우 신청가능함

◆ 신청가능한 자영업자 신청대상 기준 : 부가가치세일반과세자, 간이과세자, 면세사업자(인적용역자 포함)전체

* 특수직종종사자(콘크리트믹서트럭 운전자, 보험설계사, 학습지교사, 골프장캐디 등) 및 사업장사업자는 사업자등록 필해야 하며,  인적용역자인 사업소득원천징수 대상의 경우는 별도사업자등록 필요 없음

◆ 신청비대상 자영업자기준 : 배우자 포함 전문직사업자(약사, 의사, 공인회계사, 변호사, 변리사 등)

★자녀장려금제외대상

1. 변호사, 변리사, 공인회계사, 의사, 약사 등 전문직 사업자(배우자 포함)

2. 사업자등록을 하지 않은 사업자(미등록사업자)

3. 학원강사나 보험설계사와 같은 사업소득 원천징수 대상 인적용역사업자는 제외

◆ 사업소득만 있는 자영업자의 근로,자녀장려금 신청가능 연간 총 수입금액 상한액기준

* 사업소득만 있는 업종별 단독가구, 홑벌이가구, 맞벌이가구, 부양자녀가구

근로(자녀)장려금은 거주자를 포함한 1가구의 가구원 구성에 따라 정한 부부합산 '총급여액 등'을 기준 지급

▶총급여액 등 = 근로소득의 총급여액 + (사업소득 총수입금액 × 업종별 조정률)

▶업종별 조정률

장려금을 수급하기 위해서는 부가가치세신고, 면세수입금액신고(필요시), 종합소득세신고를 해야 수급할 수 있기 때문에 매년 5월에는 종합소득세를 신고해야 합니다. 다만, 연말정산자는 제외합니다.

상호저축은행별 정기적립식 금리가 가장높은순서별로 정리(비교)

웰컴저축은행의 웰컴디딤돌적금이 세전금리 7.8%로 가장높습니다. 매월 100만원씩 저축할 경우 1년 후에 세후 수령액이 12,428,922원입니다. 즉, 428천원의 이자가 붙었습니다. 예금으로 1,200만원 일시불로 납입시에 세후금리로 4.28%이기 때문에 상당히 높은 금리라 할 수 있습니다. 이렇게 높은 금리는 누구나 가입하면 좋으련만 가입대상은 제한이 되어 있습니다.

웰컴디딤돌적금가입대상으로는 차상위계층 중 근로장려금을 받고 있는 수급자, 의료보험의 본인부담경감대상자, 한부모가족, 북한에서 탈출해서 넘어오신분들, 소년소녀로서 가장인자,소득기준으로 최저생계비 이하인 기초생활수급자, 장애인등입니다. 이러한 분들에게 기본금리 3.4%에 우대금리 4.4%가 적용이 되어서 높습니다.

상호저축은행의 정기적립식 상품에 가입할 때 기본금리에 각종 우대금리 항목(해당 저축은행의 체크카드 사용금액, 인터넷가입시 우대금리 적용 등)이 있습니다. 교직원분들을 우대하는 적금도 있고 또한 해당금액을 담보로 대출을 해드리고 있는 상호부금상품도 있습니다. 하단은 3%정도까지의 금리를 제공하는 저축은행에 대해서만 나와있고 1~2%대 금리만 제공하는 곳도 많습니다.

저소득가구 전세자금 및 기초생활수급자 무이자 임대보증금 지원

국민주택기금이 도시주택기금으로 변경이 되었습니다. 주택도시기금에서 무주택 저소득층인 기초수급자, 차상위계층등을 대상으로 버팀목전세자금 대출을 해드리고있습니다. 기초수급자의 경우 주거, 의료, 교육, 생계급여 수급자이이며, 차상위계층은 중위소득기준 50%이하, 저소득차상위계층은 중위소득 52%이하인 가구입니다. 차차상위계층은 중위 60%이하의 소득이 있는 가족입니다. 

아울러 기초생활수급자 임대보증금사업이 시행되고 있는데 주거안정이 불안한 저소득층세대에게 LH공사 소유 장기임대주택 입주시 임대보증금을 무이자로 지원을 해드리는 제도입니다. 무주택 기초생활수급자중 장기임대주택 또는 기존주택 매입 임대주택에 입주하는 신규 입주자 등입니다. 

■ 주택도시기금 버팀목전세자금대출

◆ 버팀목전세자금대출 대상자

1. 만 19세이상 세대주(단독세대주제외), 무주택자, 부부합산 연소득 5천만원이하 

*신혼가구, 혁신도시이전공공기관직원 , 타지역이주 재개발구역 세입자 6천만원 

 2. 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5%이상 지불한 자

◆ 버팀목전세자금 대상 주택

형태상 제한 없음[공동주택(아파트, 연립,다세대), 단독주택(다가구), 오피스텔등] 임차보증금 2억원[단, 수도권(서울,경기,인천)은 3억원 이하] 임차전용면적 85㎡ 이하 (도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡ 이하) 

◆ 버팀목전세자금대출한도

▶최고 8천만원 이내(수도권은 1.2억원 이내) 

▶다자녀, 신혼가구 1억원(수도권은 1.4억원이내) 

1. 다자녀가구/만 19세 미만 자녀가 3인 이상 

2. 신혼가구/혼인기간이 5년가구 또는 결혼예정자와 배우자예정자로 구성될가구

▶전(월)세 계약서상 임차보증금의 70% 이내

◆ 대출금리 : 2.3~2.9%(변동금리이며, 보증금 및 소득수준에 따라 차등적용)

◆ 우대금리 : 부부합산 연소득 4천만원 이하로 아래 적합시 우대금리 적용(중복적용 불가) 

1. 기초수급권자,차상위계층, 한부모가족 확인서발급가구 연 1%p 

2. 다자녀/신혼가구 0.5%p

3. 다문화/장애우/노인부양/고령자가구 연 0.2%p

◆ 대출기간 : 2년 만기일시상환방식 (2년 단위로 총 4회 연장, 최장 10년까지 가능)

◆ 취급은행 : 우리, 국민, 기업, 농협, 신한, KEB하나은행 

■ 기초생활수급자 임대보증금 지원사업안내

◆ 기초수급자 임대보증금 지원절차(신청인, 주택행정과, LH공사)

◆ 지원대상자 : 기초생활수급자 중 무주택자로 장기임대주택 및 매입임대 주택 입주 신규 희망자

◆ 지원대상주택 : 장기임대주택 : 영구임대, 50년임대, 국민임대, 매입임대주택

◆ 공급하는 곳 : 한국주택토지공사

◆ 임대보증금지원금액 : 2,000만원 한도(임대보증금 범위 내)

* 계약금은 본인 부담 그 외 잔금 지원(도의 경우 40%지원, 군의 경우 60% 지원)

◆ 지원기간 : 1회 2년 지원

◆ 지원연장 : 2회 가능(최대 6년 지원, 2개월 이상 연체가 없어야 함)

* 임대기간 만료 전 연장신청서 제출 필요

◆ 대출이윤 : 무이자 지원(0%)

◆ 기초생활수급자 임대보증금 회수

- 3개월 이상 임대료 및 관리비 연체시 회수

- 회수 전 문서로 30일 이상 사전 예고 후에 회수

- 지원기간 만료 3개월 이전에 만료예전 사전통보

◆ 제출서류 : 수급자증명서, 주민등록등본, 인감증명, 인간도장, 신분증 -(주택행정과 비치) 임대보증금 신청서, 의무이행 확약서, 채권 양도양수 계약서

◆ 문의 : 각 지자체 주택행정과 

소상공인 창업 및 경영개선자금지원제도란?

소공인, 장애인, 재해소상공인이 창업을 하거나 경영에 어려움이 있는 경우에 자금지원제도가 있습니다. 융자지원제도입니다. 연 이윤이 3.79%로 저리입니다. 자금을 받을 수 있는 요건은 근로자수 기준인데 최하 5~10인 미만이 기준입니다. 자금을 특화자금과 일반자금으로 지원이 되며 특화자금으로는 소상공인, 장애인, 재해를 당한 소상공인입니다.

일반자금으로는 소상공인 컨설팅수료 상공인 나들가게 선정 소상공인, 물가안정모범업소, 여성가장 등입니다. 대출한도로는 장애인창업자 대출은 7천만원, 나들가게의 경우는 1억원입니다. 대출금리는 3%대 후반으로 저금리입니다. 

본인이 사업능력은 있지만 자금여력이 부족해서 사업을 못하고 계신분들은 소상공인 창업 및 경영개선자금을 받으셔서 도전해 보시기 바랍니다.

■ 소상공인 창업 자금등 대출대상

■ 대출한도 : 7천만원 이내[장애인 창업자(기업)] , 나들가게 :  1억원 이내 

■ 금리 :  2%대 초반금리

■ 대출기간 및 상환방법 : 5년(거치기간 2년이내), 장애인 창업자(기업)는 7년(2년거치 5년 분할상환),  (*대출금액의 70%는 3개월마다 균등분할상환, 30%는 만기에 일시상환) 

■ 취급절차 : 센터 상담 → 자금신청 → 신용보증서 발급 → 자금지원

※ 소공인특화자금은 중소기업진흥공단에서 별도 신청접수 

■ 취급처 : 소상공인지원센터(☏ 1588-5302) 

금융감독원 후원, 여신금융협회 1대1맞춤형 대출중계서비스 대출직거래장터

많은 분들이 대출직거래장터를 이용합니다. 금융감독원에서 지원을 하고 여신금융협회에서 시행하고 있기 때문에 안심하고 이용할 수 있는 상품입니다. 대출직거래장터란 대출신청자가 인터넷을 통해서 대출을 신청하는 방법으로 대출대상 상품은 캐피탈사가 됩니다.

여신금융협회소속 캐피탈사가 소속되어 있는데 여신금융협회로 대출을 신청하면 여기에서 대출을 중개를 해 주는데 여러 캐피탈사의 대출조건(이자, 금액, 상환방법)을 받아서 대출자에게 제시를 하면 대출신청자가 본인에게 가장 좋은 조건을 제시한 캐피탈사를 선택해서 대출을 받을 수가 있습니다. 중개수수료가 발생하지 않고, 불법대출피해나 사기로 부터 원천적으로 피할 수 있는 좋은 제도입니다.

◆ 대출직거래장터의 개선내용

대출사기, 대출중개수수료를 없애고 개인사업자등 소상공인, 직장인대출을 늘리고자 제도를 꾸준히 개선을 하고 있으며, 심사결과도 본인의 대출한도와 대출금리를 알수 있도록 공지하고 있습니다. 아울러 지속적으로 대출금리를 낮추고자하고 있습니다. 

◆ 대출주요용도 : 사업자금 및 가계운영자금 

◆ 대출직거래장터 주요 이용계층 :  직장인의 경우 30대, 소상공인 사업자의 경우 40대 

◆ 대출금리 : 평균 23.2% ~ 24.9% 

◆ 대출금리 인하효과 : 2.3%금리 인하효과

* 대출중개인 모집을 통한 금리 : 25.5% 

◆ 대출이용 절차 

1. 대출신청자 대출정보입력 : 대출이 필요한 소상공인(개인사업자 및 직장인) : [www.directloan.or.kr]

2. 여신금융협회에서 캐피탈사에 대출요구

3. 캐피탈사에서 소상공인, 직장인이 신청한 정보를 바탕으로 신용조회 및 심사를 통해 대출가능금액 및 조건제시

4. 여신금융협회에서 대출신청자에게 정보제공

5. 대출신청자는 가장 좋은 조건제시한 여신전문금융회사를 선택하여 대출받음 

◆ 대출심사시간 : 대출신청일 다음날 오후 18:00까지 

◆ 대출이용방법문의 : 여신금융협회(02-2011-0737)

★여신금융협회 공시 단기카드(현금서비스), 할부수수료율, 장기카드대출(카드론), 리볼빙, 연체이자율

기초생활수급자,차상위계층등 문화혜택을 누리는 문화바우처(문화누리카드) 

경제적 어려움으로 인해 문화생활을 누리지 못하는 분들에게 비용을 지원해드립니다. 기초생활수급자 등 법정 차상위계층에 해당하는 분들에게 공연, 전시, 영화, 도서 등 다양한 문화예술프로그램을 볼 수 있도록 가구원 1인당 5만원을 가구원 수 제한없이 발급해드립니다. 통합문화이용권입니다. 

문화누리카드를 발급받으면 도서, 영화, 공연, 전시 등 다양한 문화프로그램을  신용카드처럼 문화카드로 결제하고 할인 받을 수 있습니다. 또한 문화누리카드를 제시하면 영화관 입장료 최대 30%까지 할인 받고 동반인도 혜택을 받을 수 있습니다. 가까운 주민센터를 방문해 신청하시면 바로 발급받으실 수 있습니다.

◆ 문화누리카드 발급기준은?

◆ 문화누리카드 발급대상은?

* 문화누리카드는 세대의 개인당 1매가 발급되며, 가구원 수별로 발급가능(6세이상)

■ 문화바우처 사용방법은?

문화바우처카드이용 가맹점 : 공연, 영화관람, 서석, 음반구매시 신용카드처럼 현장결제

* 공연, 전시, 영화, 음반, 도서로 등록된 업체에 한하여 결재 가능)

■ 가맹점 확인방법 : 문화누리카드 홈페이지(https://www.munhwanuricard.kr) 또는 각 시, 도지역 주관처, 고객관리센터(☎ 1544-3412)

■ 온라인 이용 : 일반 온라인 사이트에서 공연, 영화예매 및 도서음반 등을 구매

(단 문화바우처홈페이지 내 해당 가맹점 베너로 연결하여 이용가능

■ 신청방법 : 문화누리카드 홈페이지 발급 또는 가까운 주민센터 방문신청

◆ 읍면동 주민센터를 통한 신청(후기명제 카드제)

▶구비서류 : 주민등록등본, 신분증, 대상자증명서, 대리신청인의 신분증 및 관계를 확인할 수 있는 서류(해당자)
▶구비서류를 지참하고 읍면동 주민센터에서 신청서 작성 → 신청대상확인(실시간)→ 후기명식 문화카드 발급 및 수령(실시간)→  발급 2시간 후 카드 사용 가능 → 사용내용 및 잔액 확인(홈페이지 마이페이지)

◆ 문화카드 재충전방법

○  홈페이지 재충전

문화누리카드 홈페이지 로그인 → 메인화면의 카드발급신청(바로가기) → 자격검증확인(발급자격, 주민번호입력)  →  카드재충전

○ 주민센터 재충전
주민센터 방문 → 본인확인(신분증, 카드바우처 검증) → 재충전 신청서 제출 → 재충전 완료(2시간 후 사용가능)

기초수급자,한부모가정,3자녀가정, 연 1% 우대금리적용 새희망홀씨

기초수급자 등 저소득층, 신용등급이 낮은 6~10등급자에게 새희망홀씨 대출이 실시가 되고 있습니다. 새희망홀씨 대출과 비슷하면서 대출대상이 다른 영세자영업자 분들을 위해서는 바꿔드림론이 시행이 되고 있는데 새희망홀씨 대출대상과 소득금액, 신용등급은 동일합니다. 대출금리는 새희망홀씨 대출이 조금 더 낮습니다.

바꿔드림론의 경우 신용회복기금에서 운영을 했었는데 국민행복기금의 출발과 함께 국민행복기금에서 보증서를 발급해서 한국은행에서 100% 지원을 합니다. 그만큼 국가에서 서민분들을 대상으로 하기 때문에 안전한 대출이라 할 수 있습니다. 

♣ 대출기한 전에 채무를 상환해야 하는 경우(기한의 이익 상실 이유)

☞ 기한의 이익이란?

기한의 존재로 말미암아 당사자가 받는 이익을 말하며, 은행과의 대출거래에서 채무자인 고객은 당초 약정한 대출기한까지는 대출금을 상환하지 않아도 되므로 그 기간동안 채무자인 고객이 가지는 이익을 기한의 이익이라 합니다. 이러한 기한의 이익상실시에는 하단과 같은 불이익이 발생하지 않기 때문에 대출을 받으신 경우에는 연체하지 않고 정상상환이 필수적입니다.

◆ 새희망홀씨에 비해 조금은 대출을 받기 어려운 바꿔드림론

새희망홀씨 대출상품에 비해서 바꿔드림론대출을 받기가 더 어렵습니다. 이유는 바꿔드림론의 경우에 대출 대상 제한조건으로 1. 최근 3개월 이내에 30일 이상의 연체가 없어야 하고 2. 10일 이상 연체한 기록이 4회를 초과하지 않아야 합니다. 

또한 1,000만원 미만의 소액채무자에 대해서도 소득과 부채를 고려해서 대출대상의 상환능력평가를 통해서 대출여부를 결정하기 때문에 그만큼 더 어려워집니다. 이에 비해서 새희망홀씨 대출의 경우 바꿔드림론 보다는 대출대상자 평가에서 기준이 덜 엄격하기 때문에 신용이 낮은 분들이나 소득수준이 낮은 분들이 대출받기에 더 수월하다 할 수 있습니다.

미소금융대출

제도권금융회사에서 대출받기가 불가능할 분들로 신용등급이 아주 낮은 분들을 위해서 대출해주는 상품이 있습니다. 바로 미소금융재단에서 운영하는 미소금융인데 창업자금과 사업운영자금용도로 대출을 해드립니다. 서민금융의 대표상품인 새희망홀씨와 햇살론에 비해서도 가장 큰 장점이 있습니다. 대출금리는 연 4.5%이내인데  만약 무등록자영업자일 경우에는연 2%의 금리가 적용이 됩니다. 

대출대상으로는 기본적으로 신용등급이 7등급이하 저신용자나 저소득층이지만 5~6등급인 경우에도 기존에 금융거래를 한 실적이 없다면(대출)미소금융을 이용할 수 있습니다. 

◆ 미소금융대출 한도, 자격, 금액, 금리는?

대출한도는 창업자금의 경우 최대 5,000만원으로 상당히 높은 편이며, 기존에 사업운영에 필요한 시설장비구입, 수리보수 등을 위한 자금은 최대 1,000만원까지 입니다., 미소금응 취금점이 전국의 50여개로 조금은 접근성이 어렵지만 미소금융재단들이 지속적으로 증가하고 있는 추세입니다.

* 창업, 운영자금에 따라 대출금액 차이 및 무등록자영업자의 경우 연 2%대 금리

◆ 새희망홀씨, 햇살론, 미소금융 대출상품 비교

▶ 등록, 미등록대부업체 및 4대서민금융대출 최고금리 비교

▶ 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론 대출

◆ 서민금융대표 <서민금융나들목>, <서민금융 1332서비스>

서민금융대출상품들에 자세한 내용을 알고자 할 경우 한국자산관리공사(캠코)의 서민금융나들목(www.hopenet.or.kr) 이나 금융감독원에서 운영을 하고 있는 서민금융1332서비스(s1332.fss.or.kr )를 이용하시면 됩니다. 여기에서는 다양한서비스를 제공해 드리는데 개인신용등급확인과 아울러서 개개인에게 맞는 대출상품을 검색할 수 있습니다. 만약 인터넷을 이용할 수 없는 경우라면 금융감독원에서 운영하고 있는 <서민금융종합지원센터>에 전화로 상담을 받을수가 있습니다(☎ 1332 > 3번)

은행별 새희망홀씨 대출금리와  미소금융의 사업운영, 창업, 긴급생계자금대출

새 희망이란 말 그대로 대출을 통해서 새 희망을 준다는 의미입니다.  대출금리의 경우 IBK새희망홀씨의 경우 3.78%~9.1%로 이며, 하나은행의 하나새희망홀씨의 경우 5.99%~12.0%대 저금리입니다. 공통사항으로(은행별로 약간은 상이) 연소득이 3천만원이하이거나 4천만원이하로 신용등급 5~10등급이 해당이 됩니다. 일반적으로 7등급이하의 경우에 저금리 대출을 이용하기가 어렵습니다. 

새희망홀씨 대출의 경우 성실하게 상환하거나 기초수급자, 차상위계층, 한부모가족 대출금리를 우대금리를 적용하는 경우가 있습니다. 각각은행별로 대출 우대금리 적용조건이 다릅니다.

◆ 사회적기업 한국이지론를 통한 대출금리 비교

대출업체가 아닌 대출중계업체인 한국이지론을 통해서 이용하게 될 경우 본인에게 가장 저금리 이면서 적합한 상품을 소개받을 수 있습니다. 한국이지론은 금융감독원에서 후원하는 사회적기업이기 때문에 신뢰할 수 있습니다. 지방은행인 부산(BS새희망홀씨), 대구(DGB새희망홀씨), 광주(KJB새희망홀씨), 전북, 경남 새희망홀씨 대출상품도 이용가능합니다. 

◆ 새희망홀씨 대출신청자격, 금리 대출한도   

전체적인 저금리 기조로 인해  대출금리가 인하가 되고 있기 때문에 새희망홀씨 대출의 경우도 몇년 전에 비해서 많이 내렸습니다. 

◆ 제 1금융권, 지방은행 별 취급새희망홀씨 대출상품 비교

각종 새희망홀씨 대출의경우 대출금리가 고정 또는 변동금리를 취하고 있는데 변동금리의 경우 최대 5.4%까지 차이가 납니다. 대출 시점 1년이 지난 후 연체여부에 따라 (미연체시) 0.5%~0.1% 우대금리를 적용해 주는 상품도 있습니다. 

◆ 신용불량자 이용 초저금리 미소금융 대출

미소금융의 대출상품은 하단과 같이 신용등급이 이하의 저소득층인 경우에 해당이 되는데 대출한도로는 500만원에서 최고 7000만원까지 입니다. 금리가 연 4.5%이기 때문에 저금리 입니다. 신용불량자 등급인 7등급이하인 경우와 5~6등급이면서도 채무불이행이 없거나 연소득 2천만원 이하인 경우에 이용이 가능합니다. 다만 개인회생신청자 파산신청면책자등은 이용이 불가능합니다.

아울러 기초생활수급자나 차상위계층, 근로장려금신청요건에 해당하는경우도 미소금융대출을 이용할 수 있도록 변경이 되었습니다. 

◆ 사업운영자금, 창업자금, 긴급생계자금, 무등록사업자금 대출

대출상품으로는 3가지로 구분이 되는데 최고 2천만원 한도의 사업운영자금, 7천만원이내의 창업을 위한 대출자금, 500만원한도의 무등록자영업자를 위한 대출입니다. 무등록자영업자 대출의 경우 연 2%대의 초저금리 미소금융 대출상품입니다. 하단의 구체적인 미소금융대출상품 한도, 이윤등을 참고하시기 바랍니다. 

한눈에 보는 4대서민 금융상품(희망홀씨, 미소금융,  햇살론, 바꿔드림론) 비교는?

서민들을 위한 금융상품을 비교분석해 드립니다. 4대 서민금융상품으로 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론입니다. 각각의 대출대상, 대출용도(한도), 금리, 대출기간, 취급처, 재원, 주요특징입니다. 경기침체와 장기불황에 따라 조금이라도 저리로 융자를 받아야  가계에 도움이 될것입니다.

■ 연소득에 따른 대상자 구분은? 

연 소득이 2천만원 미만인 경우는 미소금융, 연소득 2천6백만원 이하의 경우는 햇살론을 3천만원 이하인 경우는 새희망홀씨를 받으시면 됩니다. 다만 미소금융의 경우에는 금리가 낮은 대신에사업운연자금이나 창업자금만 해당이 되고 생계자금 등은 해당이 되지않습니다. 연 이윤도 연 소득이 낮을 수록 금리가 낮습니다. 그 중 가장 낮은 이윤은 연 4.5%의 미소금융 입니다.

★ 4대 금융상품별 취급기관, 자격요건, 금리비교

★ 4대 금융상품별  장점 비교

서민금융통합지원센터, 1397서민금융통합콜센터,나들목서비스,ok주민서비스란?

요즘 많이 문제가 되는 것이 보이스피싱입니다. 오죽하면 개그프로그램에서도 보이스피싱을 주제로 개그의 소재로 하여 인기를 끌고 있습니다. 하지만 아직도 많은 분들이 속아서 피해를 당하고 있습니다. 나에게는 그러한 일이 일어나지 않을 것으로 생각을 하지만 막상 그러한 일을 당하면 당황해서 자신도 모르게 속게 됩니다. 이러한 보이스피싱 사기, 고금리 불법채권추심, 대출사기, 불법대출중개수수료등의 피해를 당한 경우에 서민금융종합지원센터를 이용해서 피해를 구제받을 수 있습니다.

아울러 1397 서민금융통합콜센터에서는 신용회복자, 기초생활수급자, 차상위자 등 취약계층에 대해서 저금리자금대출 안내해드리며, 상담을 실시하고 있습니다. 구체적인 내용에 대해서  살펴보겠습니다.

■ 지자체 서민금융 통합지원센터란?

정부에서 불법사금융 피해를 예방하고자 범 정부차원에서 서민금융통합지원세터를 설치함

◆ 각 지자체별 서민금융 종합지원센터 : 전국 33개소

■ 1397 서민금융 통합콜센터(서민금융통합지원센터)

서민금융 상품을 이용하고자 하는 분들에게 적합한 상품을 안내하고 현재 이용중인 분들에게 상담 제공

 (상담시간 평일 09:00~18:00) 

- 미소금융(창업·사업운영자금 대출)

- 햇살론(생계·사업운영자금)

- 새희망홀씨(생계자금)

- 바꿔드림론(전환대출)

- 신용회복(채무조정)

- 전세자금대출 등

■ 서민금융나들목서비스( 운영주체 : 한국자산관리공사/ ☎ 1588-2888)

- 채무자 본인의 상황에 적합한 채무조정 프로그램 안내

- 정부, 공공기관, 지자체 등의 채무조정, 금융지원, 취업정보, 복지정보, 신용관리 프로그램 등 안내

■ ok 주민서비스(☎ 0502-050-0113,0114)

- 개인정보 입력만으로 본인에게 적합한 서비스정보를 맞춤형으로 일괄 검색

- 주요계층별 대분류 또는 자금용도에 따라 필요한 서비스를 쉽게 검색 가능

- 복지․보건․고용․주거․교육․체육․문화․관광 등 8대 분야에 대한 서비스내용을 안내

- 생활안정․자녀교육․취업 및 창업․건강및 의료․주택마련․노후생활․출산

- 육아․여가문화 및 사회활동 등 관심분야별 맞춤형 안내 서비스를 제공

◆ 국민연금에서 대출받을 수 있을까? : [최대 500만원, 연 3.54% 이자율인 국민연금 실버론이란? ]

◆ 국민연금수령연령과 수령액은? : [국민연금은 언제부터 언제까지 내고, 언제부터 받을수 있을까?]

◆ 노후대책을 고려하신다면? [ 기초노령연금 수급대상, 금액, 신청방법은?]  

햇살론 대출 대상자, 대출금리, 대출한도, 신청절차, 취급금융권은?

■ 햇살론이란?

대부업체 등에서 대출을 받을 경우 30~40%의 높은 이윤으로 대출을 받는 경우가 있습니다. 고금리의 대출은 저소득 서민에게는 큰 부담일 수밖에 없습니다. 이러한 고금리 대신에 서민들을 위해서 10%대의 저금리로 대출을 해주는 것을 햇살론이라고 합니다. 햇살론의 이용장점은 신용등급이 낮은 분들도 저금리로 받을 수 있다는 것입니다. 개인 신용등급이 6등급~10등급인 분들도 받을 수 있습니다.

아울러 기초생활수급자나 차상위계층은 소득수준이 중위소득기준 이하이기 때문에 대상입니다. 대표적 햇살론 대출대상은 자영엽자, 일용직, 임시직 등 근로자 농업임, 어업인, 수협 및 산림업자 입니다. 긴급생계자금, 창업자금, 현재 운영중인 사업운영자금이 대상이 되며 대출금액은 자금필요 용도별로 1천만원~5천만원까지 대출이 가능합니다.

■ 햇살론 대출 대상자는?

- 개인신용등급이 6등급~10등급인 경우

- 연 소득 4천만원 이하인 신용등급 6~10등급

- 연소득 2천 6백만원 이하인 저소득 자영업자(무등록, 무점포 포함), 농림어업인, 근로자(일용,임시직)

- 기초생활수급자 및 차상위 계층

■ 햇살론 대출금리는? : 5.5~10.5%대의 저금리(보증료 1% 별도)

하단에 보시는 것 처럼 새희망홀씨, 저축은행, 대부업에서 대출을 받는 것과 비교하면 햇살론의 대출금리가 훨씬 낮은 것을 볼 수가 있습니다. 대부업체에서 27.9%(2016년 이후)의 대출금리를 햇살론을이용할 경우 약 3~4배 정도 낮게 받을 수 있습니다.

■ 햇살론 대출한도는?

- 사업운영자금 (최고 2천만원)

- 창업자금 (최고 5천만원)

- 긴급생계자금 (최고 1천만원)

- 대환대출자금(최고 3,000만원)

■ 햇살론 대출기간 및 상환방법은?

- 사업운영자금 및 창업자금(1년거치 4년 이내 균등분할상황)

- 긴급생계자금(3~5년 매월 균등분할상환)

■ 햇살론 신청절차는?

■ 햇살론 취급 금융권은?

- 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행

■ 햇살론이란?

연 소득 4천만원 이하의 신용 6~10등급이거나 연소득 2,600만원 이하의 저소득 자영업자, 농림어업인, 근로자, 기초생활수급자에게 8~11%대의 저금리로 서민에게 대출해주는 제도를 햇살론이라고 합니다.

■ 햇살론 전환대출 신청자격

- 기본조건 : 햇살론신청자격을 만족하는 근로자, 자영업자, 농림어업인(성실상환자 제외)

- 추가조건 :

  1. 신청일을 기준으로 하여 3개월 이전에 연 이율 20%이상의 고금리대출을 받고 정상상환 중인 경우

  2. 소득 대배 채무상환액 비율(DTI 비율)이 40%를 초과하지 않는 경우(단, 대출원금 기준으로 1천만원이하의 경우는 적용예외)

  3. 신청일 현재 30일 이상 연체 정보 및 단기연체 정보가 없을 것

■ 햇살론 전환대출 대상채무

* 보증채무·담보·할부금융·신용카드 사용액은 제외하면서 아래의 3가지 조건을 만족하는 채무로

1. 대부업체, 캐피탈사, 저축은행에서 대출받은 연이율 20% 이상의 고금리로 대출을 받은 경우

2. 대출 받은 후 3개월이 경과된 경우

3. 정상상환중인 채무(만약 단기연체나 30일 이상 연체가 없을 것)

■ 대출한도 : 3000만원

-  기존에 햇살론 대출을 받은 경우 대출한도액에서 기존 대출금을 차감한 잔액범위 내에서 대환대출 가능 (예) 햇살론을 1,000만원 대출받은 경우, 대환대출을 추가 신청하는 시, 대환대출한도(3,000만원)와 기 대출액(1,000만원)의 차액(2,000만원) 이내에서 추가 대출이 가능함

기초수급자 3%대 1,000만원 생활안정,창업,임차보증금,학자금지원(동해시청,고성군청)

각 기초단체별로 저소득층을 위해서 저금리 대출을 시행을 하고 있습니다. 강원 동해시청의 수급자 사업자금과 강원 고성군청 주민소득지원및저소득가구생활안정기금이 있는데 이 두가지 상품 다 기초생활수급자를 대상으로 하고 있습니다.  연 3%대의 이윤으로 최대 1,000만원 대출로 4년기간(2년거치 2년 균등분할상환/동해시청,2년거치 3년균등분할상환/고성군청 ) 균등분할상환하는 조건입니다. 

기초수급자이면서 자영업을 하거나 회사원인 경우에 해당이 되며, 현재 직장이 없는 경우, 대학생인 경우, 농어민인 경우에 해당이 됩니다. 자격대상 여부로는 영세상행위 창업자금, 천재지변 생계유지자금, 무주택자 전세금 및 입주보증금, 고등학생(고성군청) 또는 대학생(동해시청)이상 학자금 등입니다.

◆ 강원 동해시청 수급자 사업자금

◆ 강원 고성군청 주민소득지원및저소득가구생활안정기금

적격전환대출(대상자, 대출한도, 대상주택)을 이용해서 장기고정금리로 갈아타기(후)

요즘 하우스푸어에 대한 대책의 일환으로 여러가지가 시행이 되고 있는데 그중에 적격전환대출에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 경기가 잘 나가던 시절 금융권에 대출을 활용하여 무리하게 주택구입을 했으나 경기하락에 따라 많은 분들이 대출금 상환압박에 시달리고있습니다.

이러한 분들을 위해서 한국주택금융공사에서는 적격전환대출상품이 있습니다.  즉, 아프트를 담보로 하여 받은 대출금을 은행이 적격대출로 전환한 뒤에 이를 주택금융공사가 사들여서 주택저당증권(MBS)를  발행하여 자금을 조달하는 상품입니다. 

큰 특징으로는 10~30년 까지 대출만기를 설정해 놓은대 원리금을 분할상환하도록 하는 대책입니다.  즉, 장기고정금리(저리)로 갈아타는 것입니다. 대출금을 갚아야 하는 하우스푸어족들에게는 상당히 매력적인 대출입니다.

■ 적격전환대출 대상자, 대상주택, 대출한도, 금리, 거치기간, LTV, DTI, 상환조건 등

* 개인신용등급에, 기존대출금액, 대상주택에 따라 적격전환대출 대상 여부 결정

적격전환대출의 금리는 3% 이내의  금리입니다.  상당히 저금리 이기 때문에 하우스푸어의 이자부담을 감소시킬 수 있는 상품입니다. 특징으로는 거치기간을 두고 있는데 (*거치기간 : 원금을 납입하지 않고 이자만 납부하는 기간)최대 10년의 범위내에서 선택할 수가 있습니다. 소득이 50%이상 감소한 경우에는 최대 10년간 원금을 갚지않고 이자만 갚기 때문에 그만큼 원금상환에 대한 부담이 없습니다. 

다만, 기존대출의 대출기간이 1/2를 지났거나 대출일로부터 3년이 경과가되어야 합니다. 기존 대출의 담보 평가액과 LTV(주택담보대출비율)를 그대로 적용하기에 집값이 하락했더라도 LTV 상관없이 2억원 범위 내에서 ‘갈아타기’가 가능하도록 되어있습니다.

■ 적격전환대출이용방법은?

적격전환대출의 가입을 원할 경우에 기존 거래은행에서 신청이 가능하며 보금자리론을 이용한 고객들은한국주택금융공사에 직접신청하시면 됩니다.

직장인들의 필수 세테크를 위한 재형저축 은행별 금리비교(최저금리는?)

연말이 다가오면 연말정산으로 소득공제혜택를 보기위해 많은 분들이 이러한 상품에 관심을 갖고 있습니다. 요즘 각광받고 있는 세테크 상품에 재형저축이 있습니다. 각 은행,증권, 보험사별로 모두 취급을 하며 가입대상, 계약기간, 적립금액 등은 대동소이 합니다. 은행, 증권, 보험사별로 해당 은행의 기준에 맞은 경우에는 우대금리를 제공하고 있는데 약 연 0.3%P 정도입니다.

세제혜택은 만기시(연장만기 포함)에 해지할 경우에만 이자소득세 14%가 면제됩니다. 중간에 해약하는 경우에는 세제혜택을 볼수가 없는데 다만 특별한 사유(3개월 이상 입원치료 등...)에 한해서는 이자소득세가 비과세 됩니다. IBK기업은행의 재형저축의 세부내용과 25개 금융권의 재형저축금리를 비교해 보겠습니다.

■ 재형저축 가입대상, 가입기간, 비과세조건, 계약기간(일반형, 서민형) 

■ 적립금액 : 최소 1만원 이상(1인당 분기별 300만원)/ 전 금융기관(은행, 증권, 보험사 포함)통합한도

■ 세제혜택 : 이자소득 비과세(단, 농어촌 특별세 1.4% 부과) * 만기(연장만기포함)해지시 제공

■ 계약기간 : 7년(1회에 한해 최대 3년 연장 가능)

■ 제출서류 : 소득확인증명서(재형저축 가입용)

■ 기본금리  

■ 우대금리 : 가입일로부터 3년 이내 아래조건을 충족하고, 7년 경과 후 해지하는 경우에 제공함 

■ 특별중도해지 

■ 은행별 재형저축 금리비교  

*  3%대의 금리 : 한국SC, 한국시티,대구,기업,신한,우리,국민,하나, 부산, 농협

신용회복위원회의 은행의 기부금통한 청년,대학(원)생, 직장인 고(저)금리햇살론전환대출

같이 근무하는 신입사원의 경우도 집이 넉넉치 못해서 대학시절에 학자금대출을 받았고 지금 돈을 벌면서 저금리에 상환을 하고 있습니다. 청년대학시절에 연체등이 발생하여 신용불량(은행연합회에 연체 등의 정보등록)에 처하게 된다면, 경제적어려움을 불을 보듯 뻔합니다. 

신용회복위원회에서 고금리대출이용하고 있는 청년, 대학(원), 휴학생들을 대상으로 학자금, 생계자금 등 햇살론 고금리(15%이상인 경우 대상)전환대출을 최대 1천만원한도 금리 연 0.5% 저금리에 해드리고 있습니다. 상환기간은 최대 5년(생환자금)~7년(고금리전환)이기 때문에 돈을 벌면서 갚아나갈 수 있는 장점이있습니다.

 신용회복위원회에서 신용보증서를 발급(보증료율 0.1%)받기 때문에 담보가 필요없습니다.  청년층 직장인의 경우에는 연소득 3천만원이하(전 신용등급), 4천만원이하(6등급,7등급,8등급,9등급,10등급)여야 하며, 6개월간 90일이상 연체미발생, 신용불량정보 미등록자입니다.

♥♥ 고마운 신용회복위원회

신용회복위원회는 신용불량자나 신용에 문제가 있어서 빌린 돈을 갚지 못해서 어려움에 처해있는 분들을 도우는 은행연합회에서 만든 기관입니다. 은행에서 융자 등을 통해서 자금을 빌려주었는데 회수하지 못하게 되면 은행도 손실이 발생하게 되고 대출자는 신용불량등급에 처하게 됩니다. 

따라서 은행이 일정부분 저금리융자로 도움을 주면서 갚아나갈 수 있도록 한 제도입니다. 신청하는 곳은 햇살론취급은행인 저축은행을 통해서 가능하며, 신용회복상담센터나(☎ 1600-5500), 전국의 신용회복위원회 지부를 통해서도 신청가능합니다.

◆ 신용회복위원회의 은행의 기부금통한 청년,대학(원)생, 직장인 고(저)금리햇살론전환대출

◆ 신용회복위원회 서울지부 상담지역 주소

* 각 시도별 지부위치는신용회복위원회 홈페이지를 통해서 확인가능함

저축은행 아파트담보대출과 신용대출금리 차이는? (최고,최저금리비교표)

● 저축은행 아파트 담보대출 금리 최고, 최저금리 비교표

금융감독원의 금융상품한눈에를 통해서 비교한 저축은행이 아파트 담보대출금리입니다. 제 2금융권인 저축은행과 일반은행권의 담보대출금리차이가 그렇게 크지는 않습니다. 대출 미상환시에도 담보물건이 있기 때문에 금리를 신용대출처럼 높게 설정하지는 않습니다. 

저축은행의  아파트 담보 대출 최저금리는 페퍼저축은행으로 3.9%대 금리이며 최고금리는 6.91%입니다. 가장 높은 금리는 아주저축은행으로 최고금리 12.55%입니다. OSB, HK, OK, SBI저축은행, 현대, 아주, 대신, 하나저축은행의 아파트 담보 평균대출금리는 약 5~6%정도 입니다. 

정부기관에서 대출시 신용보증기금, 서울보증보험 등을 통해서 대출을 받도록 하고 있습니다. 이러한 경우는 신용보증서 대출로 대출금리가 낮습니다. 은행을 통해서 대출을 받지만 공공기관에서 보험증권을 발행함으로써 일종의 공공기관에서 책임을 져 줍니다. 하지만 저축은행의 경우 공공기관, 중소기업청, 중소기업진흥공단에서 대출기관으로 약정이 체결이 되어 있지 않기 때문에 이러한 공공기관 신용보증서 대출이 어렵습니다. 

● 저축은행 신용등급별 신용대출금리 비교 표

따라서 개인들이 은행, 저축은행의 담보대출이 어려운 경우 특히, 많이 이용하고 있습니다. 특히, 영세상인, 자영업자 분들이 사업자금으로 이용하는 경우가 있어서 사업이 잘 안될 경우에는 이자 상환을 못하게 되고 이로 인해 급격하게 원리금이 불어나 연체정보가 등록되고, 채권자들로 부터 극심한 추심을 받게됩니다. 아래 보시는 것처럼 저축은행의 경우 신용등급별로도 차이가 크게 없이 전반적으로 신용대출금리가 높습니다. 

위에서 보시는 것처럼 저축은행의 담보대출과 신용대출금리차이는 엄청납니다. 어쩔 수 없이 저축은행을 이용하시는 분들은 가급적 담보대출을 이용하시기 바랍니다. 

목돈 안드는 전세자금 세금감면 혜택(재산제,종부세, 소득공제, 소득세비과세 등), 자격, 조건

목돈안드는 전세자금의 가장 큰 요점은 이자부담이 높은 신용대출을 담보대출로 바꿔서 금리는 낮추면서 대출한도는 높이는데 있습니다. 두가지로 구분하여 운영되는데 집주인담보대출방식(집주인이 주택담보대출로 전세금을 조달하는 방식의 세입자 대출이자 납부)방식과 임차보증금 반환청구권 양도방식(집을 전세로 얻는 사람이 대출금융기관에 우선변제권을 부여 )입니다.

여튼 이 두제도의 공통점은 말 그대로 목돈이 들어가지 않도록 하는데 있으며, 무주택자인 저소득층에 포커스를 두고 있습니다. 이 외에도 정부에서 (주)공공임대주택(행복주택 등) 등의 민간주택에 대한 공급확대계획을 지속적으로 추진하고 있습니다.목돈안드는 전세자금에서 주로 궁금해 하는 내용들에 대해서 살펴보겠습니다.

질문 1> 금융기관에 우선변제권부여하는 임차보증금 반환청구권 양도방식의 핵심은?

세입자가 가지는 채권(임차보증금 반환 청구권)을 전세대출담보로 제공하는 형식으로 세입자를 위한 제도로 대출한도 확대 및 대출금리는 낮추기 위한 제도임. 즉 불량신용등급의 저소득층을 위한 방식임. 임대차보호법의 특성에 맞게 무주택서민의 주거안정을 목표로 하는 제도임.

질문 2> 임차한 사람이 이자를 연체하거나 한 경우 비용에 대한 부담과 처리방식은?

전세대출계약서에 명시된 대로 계약이 종료될 경우 은행이 받은 임차보증금 중에서 연체이자에 대한 부분등을 변제처리 하고 임차인에게 반남하면 됨 *(임대인이 대신 이자를 납입하기 까지 약 1개월간 연체정보 등록을 유예토록 할 예정)

질문 2> 집주인 담보대출방식의 핵심은?

세를 내 놓는 집주인 참여를 적극적으로 하기 위한 방식으로 각종 감면혜택을 주고 있으며, 기존의 전세의 유지하고자 하는 경우와 새로운 새입자를 구하기가 어려운 임대인이 적극참여토록 하기 위함.

< 목돈안드는 전세 대출시와 신규 전세계약시 장점 및 단점은?>

질문 4> 집주인 대출방식의 경우 전세가 증액되는 계약에만 적용을 하는 사유는?

이 방식의 적용으로 금융 및 세제지원이 되기 때문에 증액계약에만 허용함. 다세대주택이나 다가구주택의 담보대출시 과다시간 소요(약 1개월)되어 임대차계약기간냉 대출이 어렵기 때문임.

질문 5> 임대인의 신용도가 떨어질 수 있는 것과 임차인의 이자납입 지연에 대한 방지책은?

세입자가 사정으로 인해 이자를 납부를 하지 못하거나 늦어지는 경우, 임대인이 대신 납입할 수 있도록 함. (이자지급보증상품마련 제공예정)또한 기존의 보증금에서 이자납입 연체금액을 차감할수도 있음. 만약 임대인도 돈이없어 이자를 지급하지 못한경우 신용등급이 하락 할수도 있기 때문에 은행연합회에 연체정보등록을 약 1개월간은 하지 않도록 할 예정

2%금리,15년상환, 임차보증금의 70% 국민주택기금 저소득가구주택전세자금

 세대주로 등록하는 법은?

국민주택기금에서 저소득가구 주택전세자금 대출을 시행하고 있습니다. 이 자금을 받기 위해서는 세대주가 되어야 합니다. 세대주가 되기 위한 방법은 3가지가 있는데 첫번째는 본인이 현재 거주하고 있는 집의 세대주를 본인으로 변경, 두번째는 단독,다가구로 전입해서 세대주로 등록, 이사는 가지 않았지만 이사갈 주택으로 전입신고를 미리하고 세대주로 등록하는 법입니다.

☞ 19세 이상 단독세대주, 30세 미만 미혼세대주는?

19세 이상의 단독세대주는 대출대상이 되지 않기 때문에 본인이 세대주라면 반드시 직계존비속이 세대원으로 등록이 되어 있어야 합니다. 30세 이상인 경우라면 미혼인 단독세대주의 경우도 전세자금대출을 이용할 수 있습니다. 30세 미만으로 미혼세대주인 경우에는 직계존비속과의 동거기간이 6개월 이상이여야 합니다.

☞ 대출을 받을 수 있는 대상 주택은?

국민주택기금의 근로자,서민의 경우 동일하게 전용면적기준으로 85m2이하의 국민주택규모(주거용오피스텔도 가능함)만 해당이 됩니다. 친인척이 소유한 주택으로 전세를 가는 경우는 당연히 해당이 되지 않고 건물자체가 등기가 없거나 무허가, 가건물, 1가구의 한부분만 임차하는 경우, 경매진행, 압류,가압류, 가등기 등의 경우에도 받을 수 없습니다.

☞ 저소득자 기준은?

대출금리가 3.3%인데 비해서 저소득가구 전세자금의 경우는 2%로 상당히 낮습니다. 바로 저소득자여야 받을 수 있으며, 반드시 해당 지자체장의 추천(신청서는 지자체의 주택과)을 받아야 가능합니다. 추천을 받기 위한 소득기준으로는 월 소득이 최저생계비의 2배 이하여야 합니다. 이 기준에 해당이 된다하여도 고급승용차(1600cc이상), 1톤 추가 화물차, 3.5톤추가 특수차량 소유자, 차량 2대 이상 보유시(가구기준)는 추천을 받을 수가 없습니다. 다만 10년 이상된 차량은 제외.  철저하게 저소득 기준으로....

☞ 대출금리와 상환방식은?

저소득가구 전세자금대출은 금리 2%로 모든 전세자금을 포함한 최저금리입니다. 저소득가구대상이기 때문입니다. 상환은 15년으로 상당히 긴 기간이며, 균등분할하여 상환을 하거나 아니면 50%이내는 만기에 일시상환하고 잔여금액은 균등분할해서 상환이 가능합니다.

☞ 저소득가구전세자금의 임대보증금에 따른 대출한도(수도권, 과밀권, 광역시, 기타 지역 등)

 ☞ 신청서류 제출과 취급은행은?

준비해야 할 서류 확정일자를 필한 전세계약서와 임차보증금을 납입한 영수증(5%이상 납입해야 함), 소득을 증명할 수 있는 원천징수영수증이나 건강보험득실확인서 등입니다. 구체적 서류는 하단을 참조하시구요. 해당 취급은행으로는 한정이 되어 있는데 KB국민,하나,신한,NH농협,IBK기업,우리은행에서 저소득가구 주택전세자금을 취급을 합니다.  

국민주택기금에서 주택구입자금 대출을 시행하고 있는데 금리가 변동금리 기준으로 연 3.5%대로 최고한도 2억원 이내입니다. 대출조건으로는 두가지 인데, 첫번째 현재 고금리로 대출을 받아서 구입해서 살고 있는 주택이거나, 두번째, 현재 임차해서 거주하고 있는 주택을 구입하고자 하는 경우입니다.

정부에서 국민주택기금을 통해서 하기 때문에 대출금리가 아주 낮으며, 대출을 받을 수 있는대상으로 저소득자로 한정을 하고 잇습니다. 즉, 직장인, 소상공인으로 저소득자이면서 무주택일 경우에만 해당이 되는데 대출기준 소득으로는 상여금,수당 등을 포함하여 부부합산 1년 총 소득이 6000만원 이하(최근 1년)이면서 6개월 이상 세대원전원이 무주택인 경우에 가능합니다. 혼자 버시는 분들은 6천만원 이하가 대부분이기 때문에 주택구입자금대출 이용이 가능하다 할 수 있습니다.

주거안정주택구입자금 대출 대상주택으로는 주거면적기준으로 85m2으로 25평미만의 소규모주택만 해당이됩니다. 주택가격기준으로 6억원 이하만 가능한데 중소규모도시의 경우 25평 미만은 6억원에 훨씬 미치지 못하기 때문에 가능합니다. 주택담보로 대출을 받은 경우에는 그 대출금액이 주택가격의 70% 이하(LTV 70% 이하)를 들어서 주택가격 3억원인 경우 기존 대출금액이 3억*70%=2.1억 이하인 경우 해당됩니다.  

총 대출기간은 20년과 30년(45세 이하만 가능)구분이 되는데 거치기간을 두고 그 후에는 원리금 균등분할상환방식입니다. 3.5%로 30년 기준으로 1억짜리 주택을 구입했을 경우 대출이자를 무시할 수는 없지만 기존의 4~8%의 고금리 주택구입자금대출을 이용했던 분이 이 주거안정자금을 받았다면 엄청난 대출이자 감면효과를 보실 수가 있습니다. 아쉬운점은 저소득자만 해당이 된다는 것....세부적인 사항은 아래의 표를 참고하시기 바랍니다. 

■ 국민주택기금  주거안정주택구입자금 대출

■  문의 또는 신청하는 곳 : 국민주택기금 포털 또는 하단의 수탁은행

2016년도 최저생계비가 인상되었습니다. 매년 물가 상승에 따라 일정비율씩 상승하는데 15년 최저생계비 및 기초생활수급자 선정기준에 비해 2.3% 상승했습니다. 4인가구 기준으로 2014년도에는 1,630,820원 이었는데 2015년도에는 1,668,329원으로 변경되었습니다. 이와같이 최저생계비가 상승하는 이유는 물가가 오르기 때문에 상승합니다. 물가가 오르는데 최저생계비상승이 되지 않는다면 기초수급자는 점점 줄어들 것입니다. 어찌보면 당연합니다.

최저생계비란 국민기초생활보장법에 따라 저소득층(기초수급자,차상위계층,차차상위계층)을 보호하기 위한 제도이며, 향후에 맞춤형급여체계로 변경이 됩니다. 매 3년마다 계측년도로 하여 국가기관인 중앙생활보장위원회에서 종합적(소득, 지출, 생활형편,물가상승율 등)으로 검토하여 수정하고 있으며, 비계측년도에는 물가상승율을 반영해서 인상을 합니다. 복지국가는 모두가 행복한 세상이 되어야 하며, 고소득자일 수록 저소득자에 대한 배려가 필요하다 생각합니다.

◆ 2014년도 및 2015년도 최저생계비 및 기초수급자 선정기준(가구별)

◆ 인상된 2015년도 현금급여 기준

최저생계비 인상에 따라 2015년도 현금급여도 상승이 되었습니다. 2인가구 기준 83만원이었던 현금급여가 85만원 정도로 인상이 되었습니다. 현금급여란 기초생활수급자가 전혀 소득이(소득인정액이 0원인 경우) 없는 경우에 단어처럼 현금으로 지급을 해주는 금액입니다. 소득이 전혀 없다면 3인가구의 경우 받을 수 있는 금액은 110여만원입니다.

◆ 인상된 201년도 현금급여, 생계급여,주거급여,현물급여 기준

현금급여의 경우 생계급여와 주거급여의 합계입니다. 하단은 각각 가구별 최대로 받을 수 있는 생계급여와 주거급여 입니다. 예를 들어서 2인가구 기준의 경우 최저생계비는 100여만원이며, 부부 또는 자녀의 월 모든 총 소득을 합해서 100만원이 되지 않는다면 기초수급자에 선정이 될 수 있습니다. 물론 부양의무자 기준을 만족해야 하며(부양의무자가 없거나 있더라도 부양할 수 없는 처지인 경우) 또한 만족해야 하는 기준 하나가 일할 수 없는 경우입니다. 35세로 건장한 남자가 일할 수 있는데도 불구하고 일하지 않아서 소득이 없다면, 기초수급자로 선정될 수가 없습니다.

재형펀드 소득공제, 재형저축의 비과세혜택, 재형펀드연금저축 동시가입 세제혜택 전략

서민을 위한 서민상품 재형저축과 재형펀드가 있습니다. 재형저축의 경우 이자와 배당소득에 대해서 14%의 비과세 혜택이 있습니다. 하지만 재형저축은 소득공제 혜택은 없습니다. 다만, 연간 1,200만원(분기별 300만원까지)까지 7년간 가입할 경우에 한해서 입니다. 재형펀드의 소득공제혜택이 주어지는데 가입조건은 서민을 기준으로 하기 때문에 급여가 5천만원한도 이내어야 하며, 자영업자인 경우에는 종합소득 금액이 3천5백만원 이하인 경우입니다.

아울러 재형펀드와 연금저축을 동시에 가입시에 세제혜택이 동시에 가능한데 예를 들어 연 각각 600만원(총 1,200만원)상품에 가입시에 연말정산 소득공제혜택으로 약 100만원 이상을 환급받으실 수가 있습니다. 자신이 연소득 5,000만원 이하인 경우는 재형펀드와 재형저축을 통해서 소득공제와 세제혜택을 받으실수 있도록 하는 전략이 필요합니다. 하단에 은행별 재행저축 우대금리 적용과 최고금리 및 최저금리를 비교했습니다.

◆ 재형펀드 소득공제 혜택

▶장기재형펀드 가입조건 : 총 급여 5,000만원 이하 근로자, 종합소득 금액 3,500만원 이하 자영업자

▶소득공제 혜택 :  40% <납입액의 40% 소득공제 혜택(국내 주식형 펀드에 10년 이상 적립식 투자시)>

▶소득공제 예> : 매달 50만원이상, 1년 600만원 재형펀드에 불입해야 함

▶연봉 4,500만원인 경우 매달 50만원(년간 600만원) 재형펀드에 가입시 연말정산시 396천원 되돌려 받을 수 있음

◆ 재형펀드와 연금저축 동시가입을 통한 세제혜택 전략

기존연금저축에 비해 재형펀드의 공제금액은 연간 400만원으로 조금 낮지만 중복가입이 가능합니다. 즉, 재형펀드와 연금저축을 동시에 가입을 하시면 됩니다.

▶매달 50만원(연 600만원) 재형펀드가입 + 매달 50만원(연 600만원) 연금저축시 환급급 

- 재형펀드 환급금(39만원)+ 연금저축 환급금(66만원) = 1,056,000원(총계)

◆ 재형저축의 이자, 배당소득에 대한 비과세 혜택 적용