더불어사는 세상

은행권, 저축은행권 사잇돌 대출금리 비교 및 광주은행 사잇돌전환/대환대출 스마트퀵론

중금리 대출이 활성화되었습니다. 요즘은 개인간 대출인 P2P대출도 잘 나가고 있습니다. 중간단계를 없앤 개인간 대출이기 때문에 저금리입니다. 중금리사잇돌대출은 담보대출이 아닌 신용대출입니다. 주로 직장인이나 영세자영업자 분들을 대상으로 합니다. 기한이익상실

신용대출은 주택이 없어서 주택담보대출을 이용할 수 없거나 또는 이미 담보대출을 이용한 분들이 추가대출로 이용을 합니다. 그렇기 때문에 주담보대출보다는 금리가 높습니다. 기존 신용대출 중 저축은행 등 제 2금융권 대출은 금리가 아주 높기 때문에 연체시에는 기한이익상실(연체)금리가 적용되기 때문에 순식간에 신용불량등급에 빠질 수 있습니다. (저축)은행권에서 사잇돌 대출 출시로 인해 영세자영업자, 직장인 분들이 예전보다는 낮은 금리로 신용대출이 가능해졌습니다. 

● 은행권의 중금리 사잇돌 대출

대출시 금리에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 본인의 신용등급입니다. 은행권 중금리 대출의 경우 약 6~10%정도의 겸리입니다. 모든 은행권에서 취급을 하고 있습니다. 대부분 최고 2,000만원대로 신용등급별 차등적용이 됩니다. 

● 저축은행의 중금리 사잇돌 대출

하단의 표에서 보듯이 저축은행 대출금리는 최소 6%~19.9%대입니다. 은행보다는 더 높은 금리입니다. 저축은행의 경우 은행과는 달리 대출금액에 있어서 훨씬 더 많습니다. 많게는 최고 1.5억원까지 대출이 됩니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출

광주은행의 사잇돌 대출인 스마트퀵론은 대환대출입니다. 즉, 제 2금융권(저축은행, 캐피탈사)의 고금리 이용 대출을 중금리 사잇돌 대출로 대환/전활할 수 있는 대출입니다. 따라서 기존에 10%~25%대의 고금리대출 이용자 분들이 가능합니다. 타 대출과 마찬가지로 1~3등급인 신용우량등급은 최저 6%대까지 가능합니다. 만약 16%대의 기존 대출을 10%대의 대환대출로 전환한다면 6%의 금리를 우대받을 수가 있습니다. 

● 광주은행 스마트퀵론 대환(사잇돌) 대출 금액, 금리 연체이자율, 신용등급 판정 등

● 광주은행 스마트퀵론 신용등급별 대출금리 

중위소득기준 개편 주거급여 지원대상, 월세, 전세 임차료 산정과 지급액

기초생활수급자에게 지급하는 급여의 종류로는 현물급여와 현금급여입니다. 현금급여는 주거급여와 생계급여로 이루어집니다. 아래에 보시면 2016년도 최저생계비가 나와 있습니다. 기초수급자선정기준은 최저생계비 이하인 분들이 선정이 됩니다. 기초수급자로 선정이 될 경우에는 정부에서 지원하는 각종 보조를 받을 수가 있습니다.

2016년도부터는 4대급여(교육, 주거, 의료, 생계)급여를 받을 수 있는 선정기준이 최저생계비 기준에서 중위소득기준으로 변경이 되었습니다. 교육급여는 중위 50%이하, 주거급여는 중위 43%이하, 의료급여는 중위 40%이하, 생계급여는 중위 30%이하, 시설위탁자 생계급여는 중위 40%이하입니다. 

주거급여는 말 그대로 개인의소득과 주거의 형태, 주거비의 부담여부 등을 평가하여 정부에서 개인이 부담해야 하는 주거비를 지원하는 급여입니다. 급여의 형태는 임차가구와 자가가구로 구분하여 지원합니다. 

◆ 2016년 기초수급자, 최저생계비, 중위소득기준, 교육,주거,의료,생계급여 기준(단위/월)

 

기초생활수급자 자가가구 집수리 무료지원(현물주거급여)지원 선정기준, 지급금액

정부에서 기초생활수급자의 집수리지원사업을 시행하고 있습니다. 기초수급자의 경우 현금급여 * 현물급여를 받을 수 있는데 현금급여는 [생계급여 + 주거급여]로 구분이 됩니다. 주거급여는 월 임대료의 일정부분을 국가에서 보조금을 제공하는 급여입니다. 소득이 낮으면 낮을 수록 월 임대료지원을 많이 받습니다.(소득이 생계급여 이하인 경우 전액지원가능함)

기초수급자는 현금급여로 주거급여를 받을 수도 있지만 현물급여로는 집수리지원을 받을 수가 있습니다. 즉, 현금급여로 임대료지원, 현물급여로 집수리지원을 받습니다. 수급자격으로는 본인 가구에 사는 경우(자가가구)에 해당이 되며, LH공사나 SH공사의 영구임대주택은 대상이 되지 않습니다. 경보수, 중보수, 대보수에 따라서 3년~7년에 1회 지원가능합니다. 집수리지원은 수리비용은 대보수의 경우 최대 950만원입니다.

이 집수리에 참여해서 일하시는 분들도 기초수급자 선정기준에 탈락했지만 자활사업참여를 조건으로 생계급여를 지급받는 조건부기초수급자분들입니다. 집수리 주요분야는 보일러 설치, 도배 등 주거환경개선입니다. 아울러 집 수리 후에 하자가 발견한 경우에는 보수를 해드립니다. 해당 지원을 받기 위해서는 지자체에 신청해야 하며, 지자체의 지방생활보장위원회에서 심의해서 결정하고 일괄적으로 수리대상 가구에 대해서 계약을 실시하여 시행합니다.

◆ 2017년 주거급여 대상자 선정기준

◆ 기초생활수급자 자가가구 집수리지원(현물주거급여)지원

1>주거급여 자가가구 집수리지원 주택노후도평가 세부항목

2>경,중,대보수에 따른 노후도점수, 지원금액, 지원주기, 지원횟수

3>보수범위(경보수,중보수,대보수)에 따른 주택수선 내용

4>소득인정액, 생계급여, 중위소득기준에 따른 경보수, 중보수, 대보수 지원금액

5> 2017년 가구원수별 주거급여 지원금액기준(기준임대료)

자영업자를 위한 근로장려금(EITC), 자녀장려금(CTC) 신청대상, 재산기준, 지급금액 등

2015년도 국세청에서 근로장려금은 전면시행하며, 자녀장려금에 대해서도 새롭게 도입했습니다. 즉, 성실하게 일하시는 근로자뿐만아니라 어렵게 생계를 이어가고 있는 자영업자 분들에게도 자녀장려금혜택이 주어집니다. 자녀장려금제도에 대해서 자세하고 알고싶으신 분들은 국번없이 ☎ 126번을 누른 뒤 1번, 4번을 누르시면 전화를 통해서 안내를 받을 수가 있습니다.

장려란 말은 어떠한 일을 계속 할 수 있도록 지원한다는 의미로 근로장려금(장려세제/EITC)이란 소득이 낮은 근로자분들이 계속해서 일할 수 있도록 장려금을 드리는 제도이며, 자녀장려금(장려세제/CTC)란 일하는 세대자녀의 양육비를 지원하는 제도입니다.

◆ 근로장려금,자녀장려금 신청일, 지급일, 금액

◆ 근로,자녀장려금의 신청과 지급은?

매년 5월 경 관할 거주시 세무서에 신청하면 소득검증을 통한 심사를 거쳐서 9월말에 지급이 됩니다.

◆ 2015년 변경된 근로,자녀장려금제도는?

기존에는 성실히 일하는 근로자(직장인)에게만 근로장려금을 지원을 했지만 개인사업을 하는 자영업자분들의 형평성을 고려하여 자영업자분들도 근로장려금을 받을 수 있도록 했습니다. 받을 수 있는 금액은 최대 230만원이며, 또한 자녀장려금제도를 도입하여 1인당 최대 50만원을 지급할 수 있도록 했습니다.

◆ 근로장려금,자녀장려금 지급 재산기준

매년 재산합계액 기준은 변경가능하며, 현재 가구원 전체가 소유하고 있는 재산의 합이 1.4억미만인 경우 신청가능함

◆ 신청가능한 자영업자 신청대상 기준 : 부가가치세일반과세자, 간이과세자, 면세사업자(인적용역자 포함)전체

* 특수직종종사자(콘크리트믹서트럭 운전자, 보험설계사, 학습지교사, 골프장캐디 등) 및 사업장사업자는 사업자등록 필해야 하며,  인적용역자인 사업소득원천징수 대상의 경우는 별도사업자등록 필요 없음

◆ 신청비대상 자영업자기준 : 배우자 포함 전문직사업자(약사, 의사, 공인회계사, 변호사, 변리사 등)

★자녀장려금제외대상

1. 변호사, 변리사, 공인회계사, 의사, 약사 등 전문직 사업자(배우자 포함)

2. 사업자등록을 하지 않은 사업자(미등록사업자)

3. 학원강사나 보험설계사와 같은 사업소득 원천징수 대상 인적용역사업자는 제외

◆ 사업소득만 있는 자영업자의 근로,자녀장려금 신청가능 연간 총 수입금액 상한액기준

* 사업소득만 있는 업종별 단독가구, 홑벌이가구, 맞벌이가구, 부양자녀가구

근로(자녀)장려금은 거주자를 포함한 1가구의 가구원 구성에 따라 정한 부부합산 '총급여액 등'을 기준 지급

▶총급여액 등 = 근로소득의 총급여액 + (사업소득 총수입금액 × 업종별 조정률)

▶업종별 조정률

장려금을 수급하기 위해서는 부가가치세신고, 면세수입금액신고(필요시), 종합소득세신고를 해야 수급할 수 있기 때문에 매년 5월에는 종합소득세를 신고해야 합니다. 다만, 연말정산자는 제외합니다.

스트레스점검표, 흡연과 스트레스 해소법과 효과적 처리방법

직장생활을 하는 저도 스트레스가 때로는 심하게 다가옵니다. 대부분 직장생활의 스트레스는 업무기인보다는 인간관계에서 기인합니다. 그 중에 특히 상사와의 관계에서 발생합니다. 상사가 독선적이거나 편협적인 경우, 사고가 다양치 못하고 단순하고 다혈질인 경우에 부하직원들이 심한 스트레스에 빠질 수가 있습니다.

나이가 들어간다고 해서 유연한 사고를 하는 것은 아닙니다. 어떤 분들은 독서를 많이하면 유연한 사고를 한다고 하지만 오히려 독서가 더 사고를 고착화시키기도 합니다. 그러한 경우는 한 종류의 책만을 고집하는 경우입니다. 말끝마다 "내가 읽은 책에는 어찌어찌했다" 하면서 책의 내용을 인용을 합니다. 자신의 인생을 주도적으로 사는 것이 아니라 책의 내용이 마치 자신의 삶인양 정답인양 이야기하기도 합니다.

스스로 독선적이고 편협하기 보다는 유연하면서도 통찰력이 있는 사고를 하기 위해서는 끊임없이 고민해보고 많은 사람과 대화해보고 다양한 분야의 책을 읽는 것이 필요합니다.

◆ 스트레스란?

상대방에게 부담을 주는 육체적인 자극이나 정신적인 자극이 주어졌을 때 개개인에게 나타나는 반응이라 할 수 있습니다. 일부에서는 스트레스가 "인생의 조미료"라고 하기도 하지만 지나친 스트레스는 모든 병의 근원이 됩니다. 따라서 적절한 스트레스관리가 필요합니다. 이러한 스트레스는 3단계반응으로 구분할 수 있는데

1. 놀라는 단계(가슴이 두근거리고, 호흡이 가빠지는 등의 생리적인 현상)

2. 적응, 저항단계(자극에 대해 여유를 갖고 바라보며, 적응하거나 저항하려는 현상)

3. 고갈단계(지속된 자극으로 인해 심리적인 자포자기상태나 우울증 단계)

◆ 스트레스의 3단계 증상

1. 신체적증상 : 피로, 두통, 불면증, 근육통, 혈압상승, 빈호흡증상, 식욕부진, 소화장애, 얼굴이 화끈해지는 것

2. 행동적 증상 :: 난폭한 행동, 흡연, 욕설, 안절부절 못함, 폭식, 과식, 폭언, 폭음

3. 정신적인 증상 : 걱정, 근심, 신경과민, 분노, 불안, 우울, 기억력감소, 주의산만, 집중력 저하

◆ 흡연과 스트레스

스트레스가 쌓이면 흡연을 자주하게 됩니다. 스트레스가 해소되는 느낌을 받습니다. 하지만 담배는 스트레스를 더욱 악화시키며, 각종 질병유발물질로 인해서 건강까지 잃게도비니다. 만성적흡연의 경우 니코틴에 대한 내성증가로 미흡연시 가벼운 우울감을 자주느끼게 됩니다. 일시적으로 담배가 스트레스해소에 영향을 주기도 하지만 결국은 더 큰 스트레스와 질병유발을 할 수가 있기 때문에 담배로 스트레스해소를 하려고 하지 않아야 합니다.

◆ 스트레스탈줄법

스트레스를 해소하는 방법으로는 우리의 몸이 스트레스에 대한 내성이 높아야 합니다. 따라서 신체가 우선 최적의 상태를 유지토록 해야합니다.

첫째, 정기적으로 운동하기

둘째, 숙면으로 충분한 휴식하기

셋째, 구칙적인 식사와 적정한 체중유지

◆ 스트레스 효과적인 처리방법

첫째, 넓고 다양한 사회적 지지망 구성 및 활동

둘째, 몸과 마음이 편안할 수 있는 장소(가정, 자연환경, 좋아하는 취미생활 등)에서 활동

셋째, 구체적이고도 현실적인 목표설정과 꾸준한 노력과 성취감

넷째, 타인의 사고에 대해서 개방적이면서도 융통적인 자세로 융화하기

다섯째, 타인과의 관계지향적(모임참석, 함께하는 활동, SNS를 통한 교류, 의견교환 등)

여섯째, 긍적적인 사고방식으로 늘 웃는 얼굴하기

65세이상노인, 매월 받을 수 있는 기초노령연금의 수급요건(자격과 금액은?) 

기초연금은 65세 이상의 노인 중 70%(394만명)에게 지급하고 그중의 80%인 406만명에게 월 20만원을 지급합니다. 지급기준은 개인의 상황에 따라 (국민연금 가입기간 등, 소득활동 및 소득)차등지급을 합니다. 국민연금 수령자격은 가입기간 10년 이상이 되어하며, 국민연금 가입기간이 길수록 기초연금의 수령액은 적어집니다.

즉 국민연금(노령연금)을 많이 받는 분들은 기초연금은 적게 받는 구조로 되어있습니다. 소득 재분배를 겨냥한 정책입니다. 그렇다고 결코 국민연금(임의가입)을 해지하시면 안됩니다. 현재 국민연금처럼 장기간 가입시 이윤이 높은 개인연금상품은 없습니다. 국민연금은 매년 약 1%의 물가상승율이 반영되어 지급이 되기 때문입니다.

기초노령연금제도가 시행이 되고 있습니다. 매월 일정금액을 65세 이상의 노인분들에게 국가에서 지급을 해드리는데 65세 노인 분 중 소득이 국가에서 정한 일정기준 미만인 경우에 한해서 지급이됩니다. 아래의 표에서 보시는 것 처럼 65세 이상의 노인 분들 중 소득하위 70%까지 지급이 됩니다 2013년도에는 380만명의 노령층이 기초노령연금을 수급을 했습니다. 그 중 남자분들이 35%,  여성분들이 65%수령을 했는데...우리나라에 여성노령층이 거의 2배가 높다는 것을 알수 있습니다.

◆ 시도별 수급자 현황[보건복지부 통계참조]

- 기초노령연금수급자가 많은 도시는 경기>서울>경북>전남>부산순으로 나타났습니다.

■ 노후준비 필요할까?....

하단에 보시는 것처럼 65세 이상분들의 노후생환 준비현홍입니다. 44.6%는 노후준비가되어 있으나 절반이상인 55.4%는 노후준비가 전혀 되어있지 않은 분들입니다. 이러한 많은 분들이 자녀세대에 부양의무가 되고 있으며, 세대가 흐를 수록 사회문제가 심각해 질 것입니다. 노후준비 방법으로는 국민연금>예금,적금>부동산운용>기타공적연금>사적연금>퇴직금 순입니다. 노후대책으로 퇴직금 준비율이 13%정도밖에 되지 않는것을 고려할 때 그만큼 노후준비 없이 퇴직한다는 의미입니다.

◆ 65세 이상 노후준비 여부 및 노후준비 방법[보건복지부 통계 참조] 

■ 기초노령연금이란?

■ 기초노령연금관련 주요 질의사항

국민연금가입자와 미가입자의 기초연금수령액의 비교 분석

2014년도 7월 1일 부터 기존의 기초노령연금제도가 기초연금제도로 변경이 되면서 소득하위 70%의 모든 노령층에게 매월 20만원씩 지급이 됩니다. 다만 국민연금 가입자의경우 10년 이상부터 는 매년 마다 1만원씩 줄어들어 20년 이상 인 분들은 기초연금을 11만원을 수급하게 됩니다. 표면적으로 보게 되면 국민연금가입자가 손해인것 처럼 보입니다. 물론 국민연금 미가입하고 20만원씩 매월 수령하는 분들에게 비교하면 분명한 사실은 손해입니다.

만약 그렇다고 해서 20만원을 수령하기 위해서 그동안 납부했던 국민연금을 해지하게 된다면 이득일까요? 결코 이득이 아닙니다. 예를 들어서 국민연금 납입중 사망시에는 유족연금이 지급되고 장애를당하게 되면 장애연금이 지급이 되는데 만약 해지하게 되면 유족연금 및 장애연금을 수급할 수가 없게 됩니다.

이 뿐만이 아니고 실제로 국민연금은 매년 약 3%% 물가상승율을 반영하기 때문에 개인연금의 수익보다 더 높습니다. 이러한 물가상승으로 인한 상승의 혜택도 누릴 수가 없게됩니다. 이를 예를 들어서 설명을 드리면....

◆ 국민연금 가입기간에 따른 기초연금 수급액

◆ 국민연금보험료 납입기간에 따른 기초연금, 국민연금 수급액 비교(11년, 20년, 30년 납입 후 20년 수급시)

◆ 위의 해설 

하단에 보시는 것처럼 국민연금을 지속적으로 납부하여 국민연금납부 11년 차부터 기초연금액이 줄어들지만 실제로는 국민연금의 물가상승율이 반영이 되어서 이익금이 계속상승합니다. 국민연금납부금액이 11년째 11,880,000원이지만 수령액은 기초연금포함하여 8,000여 만원입니다. 여기에서 기초연금액 4,800만원을 제외한다 하더라도 국민연금의 수익금은 (44,011,200원-11,880,000원)으로 약 32,000,000원입니다. 국민연금납부금액의 약 3배에 근접하는 수익을 거둘수 있습니다. 만약 기초연금을 수급하기 위해서 국민연금을 중간에 해지를 하게 된다면 이러한 이익금을 날리는 결과를 초래합니다.

◆ 결론

국민연금에 가입하지 않고 기초연금을 수령하는 분보다는 국민연금가입자가 어떠한 경우에도 장점이 있으며 아울러 국민연금에 가입한 기간이 늘어날 수록 받는 총연금액(기초연금 + 국민연금)도 증가하고 순수한 이익을 고려했을 경우(총연금액 - 총납부보험료)에도 순이익이 증가합니다. 따라서 국민연금을 장기간 납부할 수록 더 많은 돈을 수령할 수 있어 노후대책의 안전판역할을 할 것입니다.

65세 이상 기초노령연금수급대상, 수급금액, 수령연령, 수령일은?

기초연금법이 2014년도 7월 25일을 기점으로 시행이 되고 있습니다.  기초연금은 생활이 어려운 어르신으로 만 65세 이상 전체 고령자 중 소득 및 재산순위 하위 70%에게 매월 일정액의 연금을 드립니다. 소득과 재산이 적은 분을 우선으로 선정해 드리며 매년 약 400여 만명 이상이 수급 을 하셨습니다. 

소득하위의 70%는 약 480만명에 이르며 그 중에 20만원을 수급할 수 있는 대상은 406만명으로 국민연금 11년 미만가입자와 국민연금 수급금액이 30만원 미만인 12만명입니다. 국민연금 11년 이상가입자의 경우 매년마다 1만원씩 기초연금액이 감액이 되어서 20년째부터는 매년 10만원씩 수급을 하게 됩니다.

◆ 기초연금 수급대상, 지급액

ㅇ 지급대상 : 소득하위 70%이상의 노인(477만명)

ㅇ 지급방식 

- 월 20만원 수급(국민연금 11년 미만가입자/394만명, 국민연금 30만원 미만 수급자/12만명)

- 월 10~19만원 수급자(국민연금 11년 이상가입자) 

▶기초연금소득하위 70% : 477만명 수급

▶월 20만원 수급자 : 406만명

▶국민연금가입기간에 따른 기초연금수급금액

■ 기초연금 수급대상 : 2017년기준

만 65세 이상이신 분들 중 소득과 재산이 적은 70%의 어르신에게 지급이 됩니다. 2017년 기준으로 혼자사시는 어르신은 119만원 이하, 배우자가 있는 어르신은 190만4천원 이하인 경우에 기초노령연금을 수급하실 수 있습니다. 선정기준은 매년 바뀌며, 단순히 수입만이 아니라 소득과 재산가액의월소득 환산액을 말합니다. 또한 자녀에게 재산을 증여할 경우 기존에는 3년간은 본인 재산으로 간주 되었으나 '14년부터는 재산이 소진될 때까지 본인재산으로 간주가 되므로 참고하시기 바랍니다.

<각종소득, 재산, 근로소득기준 기초연금 수급기준/선정기준액>

1. 각종 소득과 재산이 있는 경우 기초연금 선정기준

상호저축은행별 정기적립식 금리가 가장높은순서별로 정리(비교)

웰컴저축은행의 웰컴디딤돌적금이 세전금리 7.8%로 가장높습니다. 매월 100만원씩 저축할 경우 1년 후에 세후 수령액이 12,428,922원입니다. 즉, 428천원의 이자가 붙었습니다. 예금으로 1,200만원 일시불로 납입시에 세후금리로 4.28%이기 때문에 상당히 높은 금리라 할 수 있습니다. 이렇게 높은 금리는 누구나 가입하면 좋으련만 가입대상은 제한이 되어 있습니다.

웰컴디딤돌적금가입대상으로는 차상위계층 중 근로장려금을 받고 있는 수급자, 의료보험의 본인부담경감대상자, 한부모가족, 북한에서 탈출해서 넘어오신분들, 소년소녀로서 가장인자,소득기준으로 최저생계비 이하인 기초생활수급자, 장애인등입니다. 이러한 분들에게 기본금리 3.4%에 우대금리 4.4%가 적용이 되어서 높습니다.

상호저축은행의 정기적립식 상품에 가입할 때 기본금리에 각종 우대금리 항목(해당 저축은행의 체크카드 사용금액, 인터넷가입시 우대금리 적용 등)이 있습니다. 교직원분들을 우대하는 적금도 있고 또한 해당금액을 담보로 대출을 해드리고 있는 상호부금상품도 있습니다. 하단은 3%정도까지의 금리를 제공하는 저축은행에 대해서만 나와있고 1~2%대 금리만 제공하는 곳도 많습니다.

저소득가구 전세자금 및 기초생활수급자 무이자 임대보증금 지원

국민주택기금이 도시주택기금으로 변경이 되었습니다. 주택도시기금에서 무주택 저소득층인 기초수급자, 차상위계층등을 대상으로 버팀목전세자금 대출을 해드리고있습니다. 기초수급자의 경우 주거, 의료, 교육, 생계급여 수급자이이며, 차상위계층은 중위소득기준 50%이하, 저소득차상위계층은 중위소득 52%이하인 가구입니다. 차차상위계층은 중위 60%이하의 소득이 있는 가족입니다. 

아울러 기초생활수급자 임대보증금사업이 시행되고 있는데 주거안정이 불안한 저소득층세대에게 LH공사 소유 장기임대주택 입주시 임대보증금을 무이자로 지원을 해드리는 제도입니다. 무주택 기초생활수급자중 장기임대주택 또는 기존주택 매입 임대주택에 입주하는 신규 입주자 등입니다. 

■ 주택도시기금 버팀목전세자금대출

◆ 버팀목전세자금대출 대상자

1. 만 19세이상 세대주(단독세대주제외), 무주택자, 부부합산 연소득 5천만원이하 

*신혼가구, 혁신도시이전공공기관직원 , 타지역이주 재개발구역 세입자 6천만원 

 2. 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5%이상 지불한 자

◆ 버팀목전세자금 대상 주택

형태상 제한 없음[공동주택(아파트, 연립,다세대), 단독주택(다가구), 오피스텔등] 임차보증금 2억원[단, 수도권(서울,경기,인천)은 3억원 이하] 임차전용면적 85㎡ 이하 (도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡ 이하) 

◆ 버팀목전세자금대출한도

▶최고 8천만원 이내(수도권은 1.2억원 이내) 

▶다자녀, 신혼가구 1억원(수도권은 1.4억원이내) 

1. 다자녀가구/만 19세 미만 자녀가 3인 이상 

2. 신혼가구/혼인기간이 5년가구 또는 결혼예정자와 배우자예정자로 구성될가구

▶전(월)세 계약서상 임차보증금의 70% 이내

◆ 대출금리 : 2.3~2.9%(변동금리이며, 보증금 및 소득수준에 따라 차등적용)

◆ 우대금리 : 부부합산 연소득 4천만원 이하로 아래 적합시 우대금리 적용(중복적용 불가) 

1. 기초수급권자,차상위계층, 한부모가족 확인서발급가구 연 1%p 

2. 다자녀/신혼가구 0.5%p

3. 다문화/장애우/노인부양/고령자가구 연 0.2%p

◆ 대출기간 : 2년 만기일시상환방식 (2년 단위로 총 4회 연장, 최장 10년까지 가능)

◆ 취급은행 : 우리, 국민, 기업, 농협, 신한, KEB하나은행 

■ 기초생활수급자 임대보증금 지원사업안내

◆ 기초수급자 임대보증금 지원절차(신청인, 주택행정과, LH공사)

◆ 지원대상자 : 기초생활수급자 중 무주택자로 장기임대주택 및 매입임대 주택 입주 신규 희망자

◆ 지원대상주택 : 장기임대주택 : 영구임대, 50년임대, 국민임대, 매입임대주택

◆ 공급하는 곳 : 한국주택토지공사

◆ 임대보증금지원금액 : 2,000만원 한도(임대보증금 범위 내)

* 계약금은 본인 부담 그 외 잔금 지원(도의 경우 40%지원, 군의 경우 60% 지원)

◆ 지원기간 : 1회 2년 지원

◆ 지원연장 : 2회 가능(최대 6년 지원, 2개월 이상 연체가 없어야 함)

* 임대기간 만료 전 연장신청서 제출 필요

◆ 대출이윤 : 무이자 지원(0%)

◆ 기초생활수급자 임대보증금 회수

- 3개월 이상 임대료 및 관리비 연체시 회수

- 회수 전 문서로 30일 이상 사전 예고 후에 회수

- 지원기간 만료 3개월 이전에 만료예전 사전통보

◆ 제출서류 : 수급자증명서, 주민등록등본, 인감증명, 인간도장, 신분증 -(주택행정과 비치) 임대보증금 신청서, 의무이행 확약서, 채권 양도양수 계약서

◆ 문의 : 각 지자체 주택행정과 

소상공인 창업 및 경영개선자금지원제도란?

소공인, 장애인, 재해소상공인이 창업을 하거나 경영에 어려움이 있는 경우에 자금지원제도가 있습니다. 융자지원제도입니다. 연 이윤이 3.79%로 저리입니다. 자금을 받을 수 있는 요건은 근로자수 기준인데 최하 5~10인 미만이 기준입니다. 자금을 특화자금과 일반자금으로 지원이 되며 특화자금으로는 소상공인, 장애인, 재해를 당한 소상공인입니다.

일반자금으로는 소상공인 컨설팅수료 상공인 나들가게 선정 소상공인, 물가안정모범업소, 여성가장 등입니다. 대출한도로는 장애인창업자 대출은 7천만원, 나들가게의 경우는 1억원입니다. 대출금리는 3%대 후반으로 저금리입니다. 

본인이 사업능력은 있지만 자금여력이 부족해서 사업을 못하고 계신분들은 소상공인 창업 및 경영개선자금을 받으셔서 도전해 보시기 바랍니다.

■ 소상공인 창업 자금등 대출대상

■ 대출한도 : 7천만원 이내[장애인 창업자(기업)] , 나들가게 :  1억원 이내 

■ 금리 :  2%대 초반금리

■ 대출기간 및 상환방법 : 5년(거치기간 2년이내), 장애인 창업자(기업)는 7년(2년거치 5년 분할상환),  (*대출금액의 70%는 3개월마다 균등분할상환, 30%는 만기에 일시상환) 

■ 취급절차 : 센터 상담 → 자금신청 → 신용보증서 발급 → 자금지원

※ 소공인특화자금은 중소기업진흥공단에서 별도 신청접수 

■ 취급처 : 소상공인지원센터(☏ 1588-5302) 

금융감독원 후원, 여신금융협회 1대1맞춤형 대출중계서비스 대출직거래장터

많은 분들이 대출직거래장터를 이용합니다. 금융감독원에서 지원을 하고 여신금융협회에서 시행하고 있기 때문에 안심하고 이용할 수 있는 상품입니다. 대출직거래장터란 대출신청자가 인터넷을 통해서 대출을 신청하는 방법으로 대출대상 상품은 캐피탈사가 됩니다.

여신금융협회소속 캐피탈사가 소속되어 있는데 여신금융협회로 대출을 신청하면 여기에서 대출을 중개를 해 주는데 여러 캐피탈사의 대출조건(이자, 금액, 상환방법)을 받아서 대출자에게 제시를 하면 대출신청자가 본인에게 가장 좋은 조건을 제시한 캐피탈사를 선택해서 대출을 받을 수가 있습니다. 중개수수료가 발생하지 않고, 불법대출피해나 사기로 부터 원천적으로 피할 수 있는 좋은 제도입니다.

◆ 대출직거래장터의 개선내용

대출사기, 대출중개수수료를 없애고 개인사업자등 소상공인, 직장인대출을 늘리고자 제도를 꾸준히 개선을 하고 있으며, 심사결과도 본인의 대출한도와 대출금리를 알수 있도록 공지하고 있습니다. 아울러 지속적으로 대출금리를 낮추고자하고 있습니다. 

◆ 대출주요용도 : 사업자금 및 가계운영자금 

◆ 대출직거래장터 주요 이용계층 :  직장인의 경우 30대, 소상공인 사업자의 경우 40대 

◆ 대출금리 : 평균 23.2% ~ 24.9% 

◆ 대출금리 인하효과 : 2.3%금리 인하효과

* 대출중개인 모집을 통한 금리 : 25.5% 

◆ 대출이용 절차 

1. 대출신청자 대출정보입력 : 대출이 필요한 소상공인(개인사업자 및 직장인) : [www.directloan.or.kr]

2. 여신금융협회에서 캐피탈사에 대출요구

3. 캐피탈사에서 소상공인, 직장인이 신청한 정보를 바탕으로 신용조회 및 심사를 통해 대출가능금액 및 조건제시

4. 여신금융협회에서 대출신청자에게 정보제공

5. 대출신청자는 가장 좋은 조건제시한 여신전문금융회사를 선택하여 대출받음 

◆ 대출심사시간 : 대출신청일 다음날 오후 18:00까지 

◆ 대출이용방법문의 : 여신금융협회(02-2011-0737)

★여신금융협회 공시 단기카드(현금서비스), 할부수수료율, 장기카드대출(카드론), 리볼빙, 연체이자율

기초생활수급자,차상위계층등 문화혜택을 누리는 문화바우처(문화누리카드) 

경제적 어려움으로 인해 문화생활을 누리지 못하는 분들에게 비용을 지원해드립니다. 기초생활수급자 등 법정 차상위계층에 해당하는 분들에게 공연, 전시, 영화, 도서 등 다양한 문화예술프로그램을 볼 수 있도록 가구원 1인당 5만원을 가구원 수 제한없이 발급해드립니다. 통합문화이용권입니다. 

문화누리카드를 발급받으면 도서, 영화, 공연, 전시 등 다양한 문화프로그램을  신용카드처럼 문화카드로 결제하고 할인 받을 수 있습니다. 또한 문화누리카드를 제시하면 영화관 입장료 최대 30%까지 할인 받고 동반인도 혜택을 받을 수 있습니다. 가까운 주민센터를 방문해 신청하시면 바로 발급받으실 수 있습니다.

◆ 문화누리카드 발급기준은?

◆ 문화누리카드 발급대상은?

* 문화누리카드는 세대의 개인당 1매가 발급되며, 가구원 수별로 발급가능(6세이상)

■ 문화바우처 사용방법은?

문화바우처카드이용 가맹점 : 공연, 영화관람, 서석, 음반구매시 신용카드처럼 현장결제

* 공연, 전시, 영화, 음반, 도서로 등록된 업체에 한하여 결재 가능)

■ 가맹점 확인방법 : 문화누리카드 홈페이지(https://www.munhwanuricard.kr) 또는 각 시, 도지역 주관처, 고객관리센터(☎ 1544-3412)

■ 온라인 이용 : 일반 온라인 사이트에서 공연, 영화예매 및 도서음반 등을 구매

(단 문화바우처홈페이지 내 해당 가맹점 베너로 연결하여 이용가능

■ 신청방법 : 문화누리카드 홈페이지 발급 또는 가까운 주민센터 방문신청

◆ 읍면동 주민센터를 통한 신청(후기명제 카드제)

▶구비서류 : 주민등록등본, 신분증, 대상자증명서, 대리신청인의 신분증 및 관계를 확인할 수 있는 서류(해당자)
▶구비서류를 지참하고 읍면동 주민센터에서 신청서 작성 → 신청대상확인(실시간)→ 후기명식 문화카드 발급 및 수령(실시간)→  발급 2시간 후 카드 사용 가능 → 사용내용 및 잔액 확인(홈페이지 마이페이지)

◆ 문화카드 재충전방법

○  홈페이지 재충전

문화누리카드 홈페이지 로그인 → 메인화면의 카드발급신청(바로가기) → 자격검증확인(발급자격, 주민번호입력)  →  카드재충전

○ 주민센터 재충전
주민센터 방문 → 본인확인(신분증, 카드바우처 검증) → 재충전 신청서 제출 → 재충전 완료(2시간 후 사용가능)

기초수급자,한부모가정,3자녀가정, 연 1% 우대금리적용 새희망홀씨

기초수급자 등 저소득층, 신용등급이 낮은 6~10등급자에게 새희망홀씨 대출이 실시가 되고 있습니다. 새희망홀씨 대출과 비슷하면서 대출대상이 다른 영세자영업자 분들을 위해서는 바꿔드림론이 시행이 되고 있는데 새희망홀씨 대출대상과 소득금액, 신용등급은 동일합니다. 대출금리는 새희망홀씨 대출이 조금 더 낮습니다.

바꿔드림론의 경우 신용회복기금에서 운영을 했었는데 국민행복기금의 출발과 함께 국민행복기금에서 보증서를 발급해서 한국은행에서 100% 지원을 합니다. 그만큼 국가에서 서민분들을 대상으로 하기 때문에 안전한 대출이라 할 수 있습니다. 

♣ 대출기한 전에 채무를 상환해야 하는 경우(기한의 이익 상실 이유)

☞ 기한의 이익이란?

기한의 존재로 말미암아 당사자가 받는 이익을 말하며, 은행과의 대출거래에서 채무자인 고객은 당초 약정한 대출기한까지는 대출금을 상환하지 않아도 되므로 그 기간동안 채무자인 고객이 가지는 이익을 기한의 이익이라 합니다. 이러한 기한의 이익상실시에는 하단과 같은 불이익이 발생하지 않기 때문에 대출을 받으신 경우에는 연체하지 않고 정상상환이 필수적입니다.

◆ 새희망홀씨에 비해 조금은 대출을 받기 어려운 바꿔드림론

새희망홀씨 대출상품에 비해서 바꿔드림론대출을 받기가 더 어렵습니다. 이유는 바꿔드림론의 경우에 대출 대상 제한조건으로 1. 최근 3개월 이내에 30일 이상의 연체가 없어야 하고 2. 10일 이상 연체한 기록이 4회를 초과하지 않아야 합니다. 

또한 1,000만원 미만의 소액채무자에 대해서도 소득과 부채를 고려해서 대출대상의 상환능력평가를 통해서 대출여부를 결정하기 때문에 그만큼 더 어려워집니다. 이에 비해서 새희망홀씨 대출의 경우 바꿔드림론 보다는 대출대상자 평가에서 기준이 덜 엄격하기 때문에 신용이 낮은 분들이나 소득수준이 낮은 분들이 대출받기에 더 수월하다 할 수 있습니다.

미소금융대출

제도권금융회사에서 대출받기가 불가능할 분들로 신용등급이 아주 낮은 분들을 위해서 대출해주는 상품이 있습니다. 바로 미소금융재단에서 운영하는 미소금융인데 창업자금과 사업운영자금용도로 대출을 해드립니다. 서민금융의 대표상품인 새희망홀씨와 햇살론에 비해서도 가장 큰 장점이 있습니다. 대출금리는 연 4.5%이내인데  만약 무등록자영업자일 경우에는연 2%의 금리가 적용이 됩니다. 

대출대상으로는 기본적으로 신용등급이 7등급이하 저신용자나 저소득층이지만 5~6등급인 경우에도 기존에 금융거래를 한 실적이 없다면(대출)미소금융을 이용할 수 있습니다. 

◆ 미소금융대출 한도, 자격, 금액, 금리는?

대출한도는 창업자금의 경우 최대 5,000만원으로 상당히 높은 편이며, 기존에 사업운영에 필요한 시설장비구입, 수리보수 등을 위한 자금은 최대 1,000만원까지 입니다., 미소금응 취금점이 전국의 50여개로 조금은 접근성이 어렵지만 미소금융재단들이 지속적으로 증가하고 있는 추세입니다.

* 창업, 운영자금에 따라 대출금액 차이 및 무등록자영업자의 경우 연 2%대 금리

◆ 새희망홀씨, 햇살론, 미소금융 대출상품 비교

▶ 등록, 미등록대부업체 및 4대서민금융대출 최고금리 비교

▶ 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론 대출

◆ 서민금융대표 <서민금융나들목>, <서민금융 1332서비스>

서민금융대출상품들에 자세한 내용을 알고자 할 경우 한국자산관리공사(캠코)의 서민금융나들목(www.hopenet.or.kr) 이나 금융감독원에서 운영을 하고 있는 서민금융1332서비스(s1332.fss.or.kr )를 이용하시면 됩니다. 여기에서는 다양한서비스를 제공해 드리는데 개인신용등급확인과 아울러서 개개인에게 맞는 대출상품을 검색할 수 있습니다. 만약 인터넷을 이용할 수 없는 경우라면 금융감독원에서 운영하고 있는 <서민금융종합지원센터>에 전화로 상담을 받을수가 있습니다(☎ 1332 > 3번)

은행별 새희망홀씨 대출금리와  미소금융의 사업운영, 창업, 긴급생계자금대출

새 희망이란 말 그대로 대출을 통해서 새 희망을 준다는 의미입니다.  대출금리의 경우 IBK새희망홀씨의 경우 3.78%~9.1%로 이며, 하나은행의 하나새희망홀씨의 경우 5.99%~12.0%대 저금리입니다. 공통사항으로(은행별로 약간은 상이) 연소득이 3천만원이하이거나 4천만원이하로 신용등급 5~10등급이 해당이 됩니다. 일반적으로 7등급이하의 경우에 저금리 대출을 이용하기가 어렵습니다. 

새희망홀씨 대출의 경우 성실하게 상환하거나 기초수급자, 차상위계층, 한부모가족 대출금리를 우대금리를 적용하는 경우가 있습니다. 각각은행별로 대출 우대금리 적용조건이 다릅니다.

◆ 사회적기업 한국이지론를 통한 대출금리 비교

대출업체가 아닌 대출중계업체인 한국이지론을 통해서 이용하게 될 경우 본인에게 가장 저금리 이면서 적합한 상품을 소개받을 수 있습니다. 한국이지론은 금융감독원에서 후원하는 사회적기업이기 때문에 신뢰할 수 있습니다. 지방은행인 부산(BS새희망홀씨), 대구(DGB새희망홀씨), 광주(KJB새희망홀씨), 전북, 경남 새희망홀씨 대출상품도 이용가능합니다. 

◆ 새희망홀씨 대출신청자격, 금리 대출한도   

전체적인 저금리 기조로 인해  대출금리가 인하가 되고 있기 때문에 새희망홀씨 대출의 경우도 몇년 전에 비해서 많이 내렸습니다. 

◆ 제 1금융권, 지방은행 별 취급새희망홀씨 대출상품 비교

각종 새희망홀씨 대출의경우 대출금리가 고정 또는 변동금리를 취하고 있는데 변동금리의 경우 최대 5.4%까지 차이가 납니다. 대출 시점 1년이 지난 후 연체여부에 따라 (미연체시) 0.5%~0.1% 우대금리를 적용해 주는 상품도 있습니다. 

◆ 신용불량자 이용 초저금리 미소금융 대출

미소금융의 대출상품은 하단과 같이 신용등급이 이하의 저소득층인 경우에 해당이 되는데 대출한도로는 500만원에서 최고 7000만원까지 입니다. 금리가 연 4.5%이기 때문에 저금리 입니다. 신용불량자 등급인 7등급이하인 경우와 5~6등급이면서도 채무불이행이 없거나 연소득 2천만원 이하인 경우에 이용이 가능합니다. 다만 개인회생신청자 파산신청면책자등은 이용이 불가능합니다.

아울러 기초생활수급자나 차상위계층, 근로장려금신청요건에 해당하는경우도 미소금융대출을 이용할 수 있도록 변경이 되었습니다. 

◆ 사업운영자금, 창업자금, 긴급생계자금, 무등록사업자금 대출

대출상품으로는 3가지로 구분이 되는데 최고 2천만원 한도의 사업운영자금, 7천만원이내의 창업을 위한 대출자금, 500만원한도의 무등록자영업자를 위한 대출입니다. 무등록자영업자 대출의 경우 연 2%대의 초저금리 미소금융 대출상품입니다. 하단의 구체적인 미소금융대출상품 한도, 이윤등을 참고하시기 바랍니다. 

한눈에 보는 4대서민 금융상품(희망홀씨, 미소금융,  햇살론, 바꿔드림론) 비교는?

서민들을 위한 금융상품을 비교분석해 드립니다. 4대 서민금융상품으로 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론입니다. 각각의 대출대상, 대출용도(한도), 금리, 대출기간, 취급처, 재원, 주요특징입니다. 경기침체와 장기불황에 따라 조금이라도 저리로 융자를 받아야  가계에 도움이 될것입니다.

■ 연소득에 따른 대상자 구분은? 

연 소득이 2천만원 미만인 경우는 미소금융, 연소득 2천6백만원 이하의 경우는 햇살론을 3천만원 이하인 경우는 새희망홀씨를 받으시면 됩니다. 다만 미소금융의 경우에는 금리가 낮은 대신에사업운연자금이나 창업자금만 해당이 되고 생계자금 등은 해당이 되지않습니다. 연 이윤도 연 소득이 낮을 수록 금리가 낮습니다. 그 중 가장 낮은 이윤은 연 4.5%의 미소금융 입니다.

★ 4대 금융상품별 취급기관, 자격요건, 금리비교

★ 4대 금융상품별  장점 비교

서민금융통합지원센터, 1397서민금융통합콜센터,나들목서비스,ok주민서비스란?

요즘 많이 문제가 되는 것이 보이스피싱입니다. 오죽하면 개그프로그램에서도 보이스피싱을 주제로 개그의 소재로 하여 인기를 끌고 있습니다. 하지만 아직도 많은 분들이 속아서 피해를 당하고 있습니다. 나에게는 그러한 일이 일어나지 않을 것으로 생각을 하지만 막상 그러한 일을 당하면 당황해서 자신도 모르게 속게 됩니다. 이러한 보이스피싱 사기, 고금리 불법채권추심, 대출사기, 불법대출중개수수료등의 피해를 당한 경우에 서민금융종합지원센터를 이용해서 피해를 구제받을 수 있습니다.

아울러 1397 서민금융통합콜센터에서는 신용회복자, 기초생활수급자, 차상위자 등 취약계층에 대해서 저금리자금대출 안내해드리며, 상담을 실시하고 있습니다. 구체적인 내용에 대해서  살펴보겠습니다.

■ 지자체 서민금융 통합지원센터란?

정부에서 불법사금융 피해를 예방하고자 범 정부차원에서 서민금융통합지원세터를 설치함

◆ 각 지자체별 서민금융 종합지원센터 : 전국 33개소

■ 1397 서민금융 통합콜센터(서민금융통합지원센터)

서민금융 상품을 이용하고자 하는 분들에게 적합한 상품을 안내하고 현재 이용중인 분들에게 상담 제공

 (상담시간 평일 09:00~18:00) 

- 미소금융(창업·사업운영자금 대출)

- 햇살론(생계·사업운영자금)

- 새희망홀씨(생계자금)

- 바꿔드림론(전환대출)

- 신용회복(채무조정)

- 전세자금대출 등

■ 서민금융나들목서비스( 운영주체 : 한국자산관리공사/ ☎ 1588-2888)

- 채무자 본인의 상황에 적합한 채무조정 프로그램 안내

- 정부, 공공기관, 지자체 등의 채무조정, 금융지원, 취업정보, 복지정보, 신용관리 프로그램 등 안내

■ ok 주민서비스(☎ 0502-050-0113,0114)

- 개인정보 입력만으로 본인에게 적합한 서비스정보를 맞춤형으로 일괄 검색

- 주요계층별 대분류 또는 자금용도에 따라 필요한 서비스를 쉽게 검색 가능

- 복지․보건․고용․주거․교육․체육․문화․관광 등 8대 분야에 대한 서비스내용을 안내

- 생활안정․자녀교육․취업 및 창업․건강및 의료․주택마련․노후생활․출산

- 육아․여가문화 및 사회활동 등 관심분야별 맞춤형 안내 서비스를 제공

◆ 국민연금에서 대출받을 수 있을까? : [최대 500만원, 연 3.54% 이자율인 국민연금 실버론이란? ]

◆ 국민연금수령연령과 수령액은? : [국민연금은 언제부터 언제까지 내고, 언제부터 받을수 있을까?]

◆ 노후대책을 고려하신다면? [ 기초노령연금 수급대상, 금액, 신청방법은?]  

햇살론 대출 대상자, 대출금리, 대출한도, 신청절차, 취급금융권은?

■ 햇살론이란?

대부업체 등에서 대출을 받을 경우 30~40%의 높은 이윤으로 대출을 받는 경우가 있습니다. 고금리의 대출은 저소득 서민에게는 큰 부담일 수밖에 없습니다. 이러한 고금리 대신에 서민들을 위해서 10%대의 저금리로 대출을 해주는 것을 햇살론이라고 합니다. 햇살론의 이용장점은 신용등급이 낮은 분들도 저금리로 받을 수 있다는 것입니다. 개인 신용등급이 6등급~10등급인 분들도 받을 수 있습니다.

아울러 기초생활수급자나 차상위계층은 소득수준이 중위소득기준 이하이기 때문에 대상입니다. 대표적 햇살론 대출대상은 자영엽자, 일용직, 임시직 등 근로자 농업임, 어업인, 수협 및 산림업자 입니다. 긴급생계자금, 창업자금, 현재 운영중인 사업운영자금이 대상이 되며 대출금액은 자금필요 용도별로 1천만원~5천만원까지 대출이 가능합니다.

■ 햇살론 대출 대상자는?

- 개인신용등급이 6등급~10등급인 경우

- 연 소득 4천만원 이하인 신용등급 6~10등급

- 연소득 2천 6백만원 이하인 저소득 자영업자(무등록, 무점포 포함), 농림어업인, 근로자(일용,임시직)

- 기초생활수급자 및 차상위 계층

■ 햇살론 대출금리는? : 5.5~10.5%대의 저금리(보증료 1% 별도)

하단에 보시는 것 처럼 새희망홀씨, 저축은행, 대부업에서 대출을 받는 것과 비교하면 햇살론의 대출금리가 훨씬 낮은 것을 볼 수가 있습니다. 대부업체에서 27.9%(2016년 이후)의 대출금리를 햇살론을이용할 경우 약 3~4배 정도 낮게 받을 수 있습니다.

■ 햇살론 대출한도는?

- 사업운영자금 (최고 2천만원)

- 창업자금 (최고 5천만원)

- 긴급생계자금 (최고 1천만원)

- 대환대출자금(최고 3,000만원)

■ 햇살론 대출기간 및 상환방법은?

- 사업운영자금 및 창업자금(1년거치 4년 이내 균등분할상황)

- 긴급생계자금(3~5년 매월 균등분할상환)

■ 햇살론 신청절차는?

■ 햇살론 취급 금융권은?

- 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 저축은행

■ 햇살론이란?

연 소득 4천만원 이하의 신용 6~10등급이거나 연소득 2,600만원 이하의 저소득 자영업자, 농림어업인, 근로자, 기초생활수급자에게 8~11%대의 저금리로 서민에게 대출해주는 제도를 햇살론이라고 합니다.

■ 햇살론 전환대출 신청자격

- 기본조건 : 햇살론신청자격을 만족하는 근로자, 자영업자, 농림어업인(성실상환자 제외)

- 추가조건 :

  1. 신청일을 기준으로 하여 3개월 이전에 연 이율 20%이상의 고금리대출을 받고 정상상환 중인 경우

  2. 소득 대배 채무상환액 비율(DTI 비율)이 40%를 초과하지 않는 경우(단, 대출원금 기준으로 1천만원이하의 경우는 적용예외)

  3. 신청일 현재 30일 이상 연체 정보 및 단기연체 정보가 없을 것

■ 햇살론 전환대출 대상채무

* 보증채무·담보·할부금융·신용카드 사용액은 제외하면서 아래의 3가지 조건을 만족하는 채무로

1. 대부업체, 캐피탈사, 저축은행에서 대출받은 연이율 20% 이상의 고금리로 대출을 받은 경우

2. 대출 받은 후 3개월이 경과된 경우

3. 정상상환중인 채무(만약 단기연체나 30일 이상 연체가 없을 것)

■ 대출한도 : 3000만원

-  기존에 햇살론 대출을 받은 경우 대출한도액에서 기존 대출금을 차감한 잔액범위 내에서 대환대출 가능 (예) 햇살론을 1,000만원 대출받은 경우, 대환대출을 추가 신청하는 시, 대환대출한도(3,000만원)와 기 대출액(1,000만원)의 차액(2,000만원) 이내에서 추가 대출이 가능함

기초수급자 3%대 1,000만원 생활안정,창업,임차보증금,학자금지원(동해시청,고성군청)

각 기초단체별로 저소득층을 위해서 저금리 대출을 시행을 하고 있습니다. 강원 동해시청의 수급자 사업자금과 강원 고성군청 주민소득지원및저소득가구생활안정기금이 있는데 이 두가지 상품 다 기초생활수급자를 대상으로 하고 있습니다.  연 3%대의 이윤으로 최대 1,000만원 대출로 4년기간(2년거치 2년 균등분할상환/동해시청,2년거치 3년균등분할상환/고성군청 ) 균등분할상환하는 조건입니다. 

기초수급자이면서 자영업을 하거나 회사원인 경우에 해당이 되며, 현재 직장이 없는 경우, 대학생인 경우, 농어민인 경우에 해당이 됩니다. 자격대상 여부로는 영세상행위 창업자금, 천재지변 생계유지자금, 무주택자 전세금 및 입주보증금, 고등학생(고성군청) 또는 대학생(동해시청)이상 학자금 등입니다.

◆ 강원 동해시청 수급자 사업자금

◆ 강원 고성군청 주민소득지원및저소득가구생활안정기금

엑셀 22(다중센선택 및 특정글자 찾기 및 바꾸기(없애기)하이퍼링크제거, 셀나누기 등

하단(엑셀 2007 표)는 국민주택, 민영주택 및 민간건설중형국민주택에 대해서 주택청약종합저축 또는 청약예금금리표입니다. 금리가 2.5%대에서 1.4%대까지 있으며, 1년 납부시 이자(세전수령액, 세후이자액)이 나와 있습니다. 셀분리전과 셀분리후로 나뉘어져 있지만 셀 분리전에 가공되지 않은 데이터를 가공해서 우측과 같이 꾸며보도록 하겠습니다.

여기에 사용된 기능으로는 다양하며, 다중센선택 및 특정글자 찾기 및 바꾸기(없애기)하이퍼링크제거, 셀나누기등이 적용이 되었습니다. 또한 단축키를 사용해서 빠르게 작업하는 방법에 대해서도 알아보겠습니다.

◆ 가공전의 표와 가공 후의 표 비교(은행별 주택청약종합저축 금리표) 

■ 엑셀에서 다중셀 선택해서 복사, 붙여넣기

엑셀에서는 CTRL키를 이용해서 한개의 행 또는 열, 셀만을 다중선택해서 복사 > 붙여놓기를 할 수가 있습니다. 바로 하단이 그 예이며 좌측의 9열,13열, 16열에 있는 셀들을 컨트롤키를 이용해서 선택후 복사 붙여넣기 한 결과(우측)입니다. 하는 방법으로는 간단한데 [CTRL + 해당셀 하나하나 마우스로 선택 >  복사(단축키/ CTRL+C) > 붙여놓고자 하는 셀 선택 > 붙여넣기(단축키 CTRL+V]입니다.  

■ 엑셀에서 특정글자 삭제하기 : 찾기 및 바꾸기 이용

아래는 은행별 주택청약종합저축 금리비교 표입니다. 하단 엑셀데이터에서 [세전수령액]과 [세전이자액]이라는 단어를 전체삭제하는 방법입니다.

[찾기단축키/ctrl+f > 찾을 내용(세전수령액) > 바꿀내용(공란) > 모두바꾸기]

위와 같이 [찾기 및 바꾸기]를 이용하면 해당 글자 전체(세전수령액)를 삭제할 수가 있습니다. 마찬가지로 [세전이자액]이라는 단어도 같은 방법으로 삭제가 가능합니다.

■ 엑셀 하이퍼링크 한꺼번에 제거(해제하기) : [alt + F11(키보드) > cells.hyperlinks.delete]을 순서대로 하시면 됩니다

하단에서 좌측의 은행은 전체 하이퍼링크가 적용이 되어있습니다. 이를 제거하기 위해서 은행을 하나하나 선택해서 하이퍼링크를 제거(해제)를 하려면 시간이 많이 소요됩니다. 이를 한꺼번에 제거하는 방법이 바로[visual basic]을 이용하는 방법입니다. 아래와 같이 좌측의 하이퍼링크가 전체 해제되어 우측처럼 결과가 나타납니다.

■ 엑셀에서 셀나누기(분리하기)

아래와 같이 은행별 주택청약종합저축, 청약예금금리표가 있습니다. 좌측의 셀에 은행별 [금리, 세전수령액, 세후이자액]이 한 셀에 다 들어 있습니다. 이를 셀을 분리하여(셀은 나누어서) 한셀, 한셀에 넣는 작업을 해보겠습니다. 바로 셀나누기, 셀분리하기 기능입니다.

[분리하고자 하는 셀 선택 > 데이터메뉴 > 텍스트나누기 > 3단계중 1단계(너비가일정함) > 2단계]

* 셀 분리는 구분기호로도 분리할 수 있고 너비로도 분리가 가능합니다. 하단은 구분기호가 없고 너비가 일정하기 때문에 너비로 분리하겠습니다.

[2단계 : 화살표를 선택해서 좌우로 이동해서 셀 분리 > 다음 ]

[3단계 : 다음 > 마침]

하단과 같이 은행별 주택청약저축과 청약예금의 [금리, 세전수령액, 세후이자액]이 셀분리 되었습니다. 엑셀에서 셀분리 빠르고도 간편하게 이용이 가능합니다. 좌측(셀분리전)과 우측(셀분리/나누기)의 비교모습입니다.  

■ 셀분리 결과 표

엑셀 21(하이퍼링크 시트/sheet간 적용하기)

엑셀에서 하이퍼링크는 홈페이지와 연결하거나 해당 한글문서나 파워포인트 문서와 연결해서 볼수가 있습니다. 뿐만아니라 시트(SHEET)내에서 연결이 가능합니다. 시트에서의 하이퍼링크 적용은 별 의미가 없다고 생각할 수 있지만 시트별로 수십개 또는 수백개의 자료가 정리되어 있을 경우 해당 시트를 찾아가기가 어렵습니다.

하나하나 시트를 클릭해서 열람을 한다면 많은 시간소요가 될 것입니다. 이 경우에 시트내 하이프링크적용으로 쉽게 해당 시트를 열 수가 있습니다.

● 엑셀에서 SHEET 별 문서

하단에서 7번째 씨트는 [웰컴 저축은행의 햇살론]이며, 12번째 시트는 [오케이저축은행 햇살론]입니다. 만약 웰컴저축은행 햇살론을 설명하다가 OK저축은행의 햇살론 상품을 설명하려면 물론 시트를 클릭하면 되지만 시트가 멀리 떨어져 있을 경우 하이퍼링크를 적용해서 열 수가 있습니다.

● 시트내 하이퍼링크적용하기

 하단과 같이 웰컴저축은행 햇살론(대출대상, 금리, 상환방식, 수수료)등의 시트내의 문서를 보다가 시트 12번(OK저축은행햇살론으로 이동하고자 할 때 [기타사항셀/OK저축은행의 햇살론 비교하기]셀에 하이퍼링크를 적용하면 됩니다.

● 시트 내 하이퍼링크 연결

[해당셀 선택 > 마우스오른쪽 클릭 > 하이퍼링크 삽입 > 현재문서 > SHEET12(OK저축은행 햇살론) >확인]

● 시트내 하이퍼링크 적용결과 확인하기

하단의 하이퍼링크가 적용된 [OK 저축은행의 햇살론(비교하기)] 셀을 클릭시에.....

● 시트내 하이퍼링크 열기 결과

아래에 보시는 것 처럼 OK저축은행 햇살론 시트가 열리는 것을 확인할 수 있습니다. 이처럼 엑셀에서의 하이퍼링크 적용은 SHEET간 적용도 가능합니다.

엑셀 20(엑셀에서 하이퍼링크 삽입 및 제거/적용 및 삭제하기)

하이퍼링크(hyperlink)는 한글, 엑셀 2007, 2010, 파워포인트에서 가장 많이 사용하는 편리한 기능 중 하나입니다. 프리젠테이션시 해당 화면에서 다른 화면(홈페이지, 문서)등을 열어서 찾아갈 수 있는 기능입니다. 엑셀에서 하이퍼링크를 이용해서 각종 홈페이지에 직접 연결할 수도 있고 엑셀에서 한글 또는 파워포인트 문서를 실행가능합니다.

또한 현재의 시트(sheet)에서 다른 (sheet)를 찾아갈 수도 있습니다. 하이퍼링크는 적용과 제거가 간단합니다. 하단의 문서(저축은행 별 고금리 인기 예금상품)을 예로 들겠습니다.

● 엑셀 문서(저축은행의 고금리 인기예금상품 4가지)

하단의 엑셀자료를 가지고 대중앞에서 프리젠테이션을 합니다. 만약 웰컴저축은행의 디딤돌적금이 금리 7.8%인 것을 설명하고 해당 홈페이지에서 디딤돌적금상품의 세부내용을 확인하고자 할 때 하이퍼링크를 적용하면 별도로 홈페이지를 찾아갈 필요없이 간단하게 하이퍼링크로 찾아갈 수 있습니다.

● 하이퍼링크 홈페이지 연결하기 : [셀선택/웰컴저축은행 > 하이퍼링크]

● 하이퍼링크 삽입 : [기존파일/웹페이지 > 주소(해당 홈페이지 주소) > 확인] 

● 엑셀 하이퍼링크 적용 결과

* 아래에 보시면 웰컴저축은행의 경우 다른 셀의 글자와 다르게 파란색으로 변했으며, 밑줄이 생겼습니다. 바로 하이퍼링크가 적용되었다는 표시입니다. 해당 셀(웰컴저축은행)을 클릭하면 웰컴저축은행의 홈페이지에 연결이 됩니다.

● 하이퍼링크 제거하기 : [하이퍼링크 적용셀 선택 > 마우스오른쪽 선택 > 하이퍼링크 제거]

* 위와 같이 순서대로 하시면 적용되었던 하이퍼링크가 삭제가됩니다.

엑셀 19(엑셀의 셀병합, 분할종류/병합후 가운데맞춤, 전체병합, 셀 분할)

엑셀(excel 2007, 2010)에서 하단과 같은 데이터가 있을 경우 셀 병합을 해보도록 하겠습니다. 하단은 은행별 주택청약저축 금리입니다. 우리은행, 하나은행, 농협, 우리은행의(주택청약종합저축, 주택청약저축)의 금리가 2.5%로 동일함을 볼 수가 있습니다.

엑셀에서 셀병합은 간단하게 [원하는 셀 선택 > 셀 병합메뉴(아이콘)클릭]을 하시면 됩니다. 엑셀에서 셀 병합은 아래와 같이 4가지로 구분이 됩니다. [병합하고 가운데 맞춤, 전체병함, 셀 병합, 셀 분할]입니다. 하나하나의 기능에 대해서 살펴보겠습니다. 

◆ 엑셀의 셀 병합의 종류(4가지) 

◆ 셀 병합하고 가운데 맞춤

하단에서 보시는 것 처럼 해당 범위를 선택하고 [셀 병합하고 가운데 맞춤]을 클릭시에 좌측의 [우리은행]이란 단어만 하나 나타나고 나머지 단어는 삭제가 됩니다. 우측에 보시는 것 처럼 셀이 병합되면서 가운데에 우리은행글자만 생성이 된것을 확인할 수 있습니다.  

◆ 셀 병합

두번째는 셀 병합입니다. 이 셀 병합을 할 경우 위의 [병합하고 가운데 맞춤]과 동일하게 셀은 합쳐지는데 다만 글자가 좌측 상단의 중앙에 위치한 것을 볼 수가 있습니다.

◆ 셀 전체병합

셀 전체병합의 경우에는 셀의 행들이 하나로 병합이 됩니다. 즉, 좌측 1행의 텍스트(단어)들만 나타나면서 나머지 행들의 단어는 삭제가 됩니다. 여기에서 전체라는 의미는 [행의 전체]를 의미하며, 행의 전체를 병합하되 첫 행의 텍스트만 남겨라라는 의미입니다.

◆ 셀 분할

셀 분할은 병합되지 않은 셀은 분할할 수가 없습니다. 기존에 병합을 했던 셀을 다시 분할(나누기)하는 것입니다. 다만 기존에 병합하면서 삭제가 되었던 글자는 다시 복구가 되지 않습니다. 마찬가지로 병합 후 있던 나머지 단어(하단/금융기관명)만 그대로 나타납니다.

엑셀 18(엑셀에서 셀병합 단축키를 매크로로 만들기)

한글에서 표병합 또는 표 합치기 단축키는 간단하게 [한글 표 범위지정 + M]을 하면 하단과 같이 표가 병합이 됩니다. 표를 다시 나누고자 할 경우에는 표나누기 단축키인 [S]를 이용합니다.[해당표 범위지정(F5클릭 > S]를 해서 나누고자 하는 줄 수와 칸수를 지정하면 됩니다.

엑셀(EXCEL 2007, 2010)에서 이상하게 셀 합치기 단축키, 셀나누기 단축키가 없습니다. 아마 메뉴표시줄 도구모음에 아이콘으로 나와 있어서 쉽게 작업할 수 있기 때문입니다. 물론 이렇게 할 수도 있지만 매크로(macro)기능을 이용해서 손쉽게 할 수가 있습니다. 메크로를 이용한 셀 병합단축키를 만들어보겠습니다.

☞ 한글에서 표 병합단축키[M]

☞ 엑셀에서 표 병합(합치기)

☞ 엑셀 매크로를 이용한 셀 병합단축키 만들기

[병합하고자 하는 셀 선택 > 보기메뉴 > 매크로 > 매크로기록]

[매크로기록 창 > 매크로이름(셀병합) > 바로가기키(m) > 매크로저장위치(개인용매크로통합문서) > 확인]

위와 같이 순서대로 하시면 됩니다. 매크로이름은 셀을 병합하는 것이기 때문에 셀병합이라고 쓰면되고 바로가기 키는 본인 마음대로 정하면 되는데 병합(modify)의 첫 글자를 따서 저는 (m)으로 했습니다. 그 다음 저장위치는 (개인용 매크로 통합문서)로 하시면 됩니다.

자, 여기서부터 매크로기능을 통해서 병합하는 절차가 저장이 되는 것입니다. 즉, 상단메뉴의 [셀병합아이콘 클릭]을 하면 아래와 같이 셀 병합니다. 됩니다.

 매크로기록중지 : [매크로 > 기록중지]

위와 같이 순서대로 하시면 셀 병합 단축키가 매크로를 통해서 생성이 되었습니다. 그렇다면 실행해봐야 겠죠, 하단에서 마우스로 셀 범위를 지정하고 [ctrl +m]을 하면 손쉽게 엑셀에서 셀 병합이 되는 것을 볼 수가 있습니다.

매크로를 이용한 셀 병합(합치기) 단축키 : [셀범위 지정 >ctrl +m]

엑셀 17(행과 열을 바꿔서 복사,붙여넣기/은행의 단기고금리 수시입출 MMDA상품 예)

수시입출식 통장이면서 고금리를 제공하는 상품으로 MMDA상품이 있습니다. 종금,증권의 고금리수시입출식통장이 CMA라면, 은행의 고금리 수시입출금통장으로는 MMDA가 있습니다. 저축성예금이지만 보통예금과 같이 각종 결제와 이체 수시입출금이 가능한 장점이 있습니다. 예금자보호법에 의해서 최대 5천만원까지 보호가 됩니다.

아울러 MMDA상품의 특징으로는 부자들의 재테크 상품으로 적합한데 대부분의 상품이 1천만원에서 1억원 이상까지 가입이 가능하기 때문에 어느정도 목돈이 필요하며, 목돈굴리기 상품으로 적합하다 할 수 있습니다. 단점은 500만원 미만의 소액(물론 서민에게는 큰돈일 수 있지만)이거나 법인으로 예치하는 기간이 7일미만인 경우에는 금리가 낮습니다.

● 은행별 고금리 수시입출식 통장 MMDA상품 금리(1억원 1년 예치시 세전금리)

● 엑셀에서 복사/붙여넣기를 할 때 행과 열 바꾸기

엑셀에서 복사 후 붙여넣기를 할 경우 행과 열을 바꾸기할 수가 있습니다. 일반적으로 엑셀에서 데이터의 종류는 열머리글을 중심으로 열로 정리를 합니다. 하지만 경우에 따라서는 행을 기준으로도 정렬을 할 필요가 있습니다. 이 경우 유용하게 사용할 수 있는 기능입니다.

☞ 선택하여 붙여넣기

[복사할 셀 범위 선택 > 복사하기 단축키(CTRL + C) > 마우스오른쪽 클릭 > 선택하여 붙여넣기]

☞ 행과 열 바꿔서 복사/붙여넣기

[선택하여 붙여넣기 > 행열바꿈 > 확인]을 순서대로 하시면 아래의 우측과 같이 행과 열이 바껴서 복사된 겻을 볼 수가 있습니다.

엑셀 16(셀안의 텍스트 너비로 분리/셀 나누기/증권,종금사별 CMA금리표 예)

CMA통장은 장점도 있는 반면 단점도 있습니다.

● CMA통장의 장점

CMA통장의 장점으로는 수시입출금이 가능하면서도 은행상품에 비해서는 이자가 셉니다. 즉, 하루만 은증권회사에 맡기더라도 이자가 발생하기 때문에 요즘 젊은 층이 급여통장으로 활용을 많이 합니다. 아래의 표에서 보시는 것처럼 은행수시입출금통장은 이자발생이 거의 없지만 CMA통장의 경우 우리종합금융  CMA 1.65%, 메리트종금증권 CMA 1.6%로 상당히 높은 금리를 제공합니다. 상품별로 단리가 아닌 복리를 제공하는 곳도 있습니다. 아울러 CMA체크카드 사용시에는 소득공제혜택이 있습니다. 은행ATM기수시입출과 펀드, 주식투자도 가능한 장점이 있습니다.

● 증권 및 종금사 CMA금리(세전금리) 비교

● CMA통장의 단점

CMA계좌의 경우 단점이 있는데 은행이 아닌 종금사나 증권사를 반드시 방문해서 개설을 해야 합니다. 아울러 상품별로 예금자보호가 되지 않는 경우도 있으며, 종금형의 경우는 예금자보호가 되지만 타 상품은 보호가 되지 않스니다. 이체수수료가 발생할 수가 있는데 다만,  자동이체 입금이나 급여이체 또는 일정금액(10만원 이상)의 적립식펀드에 가입할 경우에는 수수료가 면제가 됩니다.

● 엑셀의 셀안의 내용을 나누기(너비가 일정함)

하단과 같이 텍스트마법사 3단계를 거쳐서 셀안의 내용이 분리가 됩니다. 1단계는 [너비가 일정함]을 선택하면 되고 2단계는 구분선을 좌우로 옮기면서 셀을 분리할 수 있도록 지정합니다. 3단계는 텍스트 또는 일반, 날자 등으로 셀 안의 서식을 지정하면 됩니다.

☞ 데이터 미리보기를 통한 셀 분리 보기

* 하단에서 보시는 것처럼 금융,증권회사별로 CMA상품이 셀로 분리가 됩니다.

☞ 증권 및 종금사 CMA금리(세전금리)의 엑셀 셀이 은행별, CMA상품별 구분된 결과표

엑셀 15(셀안의 텍스트 구분기호[공백]으로 나누기/분리하기/저축은행 정기예금금리표)

엑셀 14번(셀안의 텍스트를 기호로 구분하기(바로가기)는 지난시간에 말씀 드렸습니다. 기호로 텍세트가 일정 규칙으로 구분이 되어 있다면 텍스트를 기준으로 나눌수가 있습니다. 아울러 하단과 같이 저축은행별 정기예금금리표에서 중간에 일정 공간이 규칙적으로 삽입이 되어 있다면 이를 기준으로 해서 텍스트(문자)를 분리할 수 있습니다. 즉 한 셀을 두 셀로 나눌수가 있습니다.

저축은행의 정기예금금리(비교)는 대아저축은행의 정기예금금리가 2.5%로 가장 높습니다. 일반적으로 나이드신 분들, 저축으로 목돈을 굴리고자 하시는 분들은 은행보다는 금리가 조금이라도 높은 저축은행 이용을 많이 합니다. 조그마한 금리차이이지만 수십년을 조그마한 이자라도 높일 수 있다면 나중에는 큰 차이가 날 것입니다.

● 저축은행 정기예금 금리 표(중간에 공백/공란으로 구분되어 있는 셀)

● 구분기호로 분리하기

* 데이터안에 공란이 있을 경우 2가지로 구분해서 나눌수가 있습니다. 첫번째는 구분기호(공백)으로 분리하기, 두분째는 너비로 구분하기 입니다. 먼저 구분기호로 분리하는 법에 대해서 살펴보겠습니다.

1. 열항목 추가하기

먼저 나누어서 삽입할 열항목(B열)을 추가합니다. 그 후에 [나누고자 하는 셀데이터(A1:A7) 선택 > 텍스트나누기]

2. 텍스트마법사 이용하기

3단계중 1단계(원본데이터 형식/구분기호로 분리하기) > 3단계중 2단계(구분기호/공백) > 3단계(열 데이터서식/일반)을 순서대로 하시면 됩니다.

3. 셀안의 텍스트가 구분기호(공백)으로 분리된 결과표